廣州白領(lǐng)夫妻小張與小余新婚不久:小張31歲,在某大型國(guó)有企業(yè)擔(dān)任業(yè)務(wù)經(jīng)理,年收入5萬元,另有1.2萬元的公積金,保險(xiǎn)齊全。小余27歲,在某百貨商場(chǎng)工作,年收入4萬元上下,購買了醫(yī)療保險(xiǎn)。夫妻兩人現(xiàn)有銀行存款29萬元,基金5萬元。
但一邊是如火如荼且高位振蕩的股市,一邊是國(guó)家房產(chǎn)調(diào)控政策預(yù)期越來越大,小夫妻兩人看不清方向,不知道如今買房是否時(shí)機(jī)合適?現(xiàn)在將流動(dòng)資金投資股市或基金是否更劃算?再者,買什么樣的房、多大的房更適合目前兩人的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)?
理財(cái)專家:招商銀行 段雪
財(cái)務(wù)分析
從客戶的收入狀況來看,10萬元的家庭年收入屬于中等偏上的收入水平,應(yīng)注意控制家庭支出,提高儲(chǔ)蓄率。鑒于目前租房只是買房前的臨時(shí)措施,且還尚未生育子女,建議客戶每月的房租支出以1000元為標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)建議每月的家庭支出控制在2500元左右,則客戶的年支出約4.2萬,即每年將有6萬元的結(jié)余,如此將為日后買房和子女養(yǎng)育打下良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
理財(cái)建議
(一)購房規(guī)劃
客戶買房是遲早的事。雖然目前國(guó)家對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)正不斷地出臺(tái)相關(guān)調(diào)控政策,但從目前房地產(chǎn)的供需關(guān)系來看,中短期內(nèi)房?jī)r(jià)都很難回調(diào)。特別是廣州的房地產(chǎn)市場(chǎng),近兩年來相對(duì)于同類城市(上海、北京和深圳)的漲幅要明顯落后,預(yù)計(jì)未來一年廣州的房?jī)r(jià)很難出現(xiàn)明顯的回落。
因此,建議客戶不要根據(jù)不確定的房?jī)r(jià)預(yù)測(cè)來對(duì)確定的購房事實(shí)進(jìn)行決策,即現(xiàn)在開始購房。由于目前打新股等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品收益率水平也高于長(zhǎng)期的房貸利率(下浮10%后為7.047%),因此建議客戶盡量利用貸款完成購房計(jì)劃,具體如下:購買60萬元的二手房產(chǎn),首付3成即18萬,貸款42萬元,期限20年,月供3268元。
(二)投資規(guī)劃及子女教育規(guī)劃
按照上述購房建議,客戶除開首付房款后,還有16萬元的金融資產(chǎn),建議重新構(gòu)建一個(gè)更積極的投資組合,具體建議如下:50%購買2~3支配置型基金(20%債券、80%股票),30%購買新股認(rèn)購銀行理財(cái)產(chǎn)品,20%購買貨幣型基金。前兩類產(chǎn)品建議長(zhǎng)期持有,第三項(xiàng)作為家庭緊急備用金,預(yù)計(jì)該投資組合的年收益率超過10%,高于目前貸款利率。由于夫妻雙方工作穩(wěn)定且年輕無負(fù)擔(dān),目前并不需要特別的銀行現(xiàn)金存款,也沒有必要購買太多的保險(xiǎn)。
另外,由于客戶已經(jīng)到了生育子女的年齡,建議未雨綢繆,從現(xiàn)在開始積極準(zhǔn)備子女的養(yǎng)育費(fèi)用,具體可采用基金定投的方式完成。按照前文的建議,客戶每月還有至少2500元的結(jié)余,可將其中的1500元選擇兩支偏股型進(jìn)行定期定投,長(zhǎng)期堅(jiān)持,則等到子女長(zhǎng)大后需要較大的教育開支時(shí),家庭已儲(chǔ)備有一筆較充裕的資金。(井楠)