咨詢:
先生,30周歲,中央國企上班,年薪7萬(除保險,公積金等),另有固定投資分紅1.5萬元至2萬元不等;太太,26周歲,政府公務員,年薪3萬元(除保險,公積金等);寶寶不足1周歲。房產兩套,價值120萬元左右,有30萬元20年期按揭,每月還款2200元左右;家有小車一輛(現值10萬元左右),年開支在2萬元左右;投資股票5萬元左右;債權4萬元(1年左右,信用較好,無息),另有活期及現金1萬元左右;無固定存款;明年將有一筆投資紅利返回,估計在10萬元左右;以后每年的固定投資分紅可提高至3萬元。每月基本固定開支2500元左右(除車),每年服裝購置1萬元左右,旅游等其他消費1萬元左右,小孩及家庭生活開支由父母支付。
理財計劃:
1、計劃在五年之內在杭州購買第3套房,小套(50—60平方米左右)二手房,價款在70—90萬元左右;父母會資助25萬元左右;
2、8年之內想換車,價位在20萬元左右;
3、在今后的18年想為寶寶存一筆大概50萬元左右的教育基金;
4、想為岳父(51歲)、岳母(47歲)存一筆醫療急用金,無基本醫療,有少量商業保險(8萬元);父母本身有醫保。
請問:怎么理財好?
分析:
兩人收入相對穩定,但結余較少,可生息資產比例也較低,如欲達成所設定理財目標相對有一定難度,可采取以下策略完成:
一、5年后將現有兩處貸款房進行加按揭,同時申請延長貸款期限至30年,加按揭部分連同父母資助25萬元作為第三套房首付款;
二、5萬元股票可繼續投資或選擇股票型基金,保證15%以上年收益即可,連同現車市值5萬元左右支付購車全款20萬元;
三、每月500元基金定投為寶寶準備教育基金;
四、明年10萬元投資紅利和4萬元債權作為起始醫療急用金,可選擇平衡型基金進行投資,風險相對較低,保守預期至岳父60歲也可積累30萬元。
建議:
家庭房產投資的比例過大,五年后三套房產每月房貸5000多元,占到每月家庭收入50%以上,將會影響正常的家庭生活,金融資產比例過低,建議取消購房計劃,增加股票或基金的投資,同時提前為退休生活作好規劃。
全國十佳理財規劃師 張金鵬