隨著三季報的披露，各上市銀行的經(jīng)營特點逐漸顯現(xiàn)，而早在2005年就提出向零售銀行轉(zhuǎn)型的交通銀行初步表現(xiàn)出零售銀行的某些特性，即個貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。交通銀行零售信貸部總經(jīng)理周曉日前向記者透露，交行將優(yōu)先發(fā)展房貸業(yè)務(wù)。該行第二套房屋貸款細則將規(guī)定，公積金貸款不列入第二套房參考范圍。

　　向零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)傾斜

　　今年下半年以來，交行個人貸款業(yè)務(wù)進入加速發(fā)展期。前三季度個貸余額1409.25億元，比年初凈增308.84億元，同比多增156億元，高出全行貸款增幅近12個百分點；個貸實現(xiàn)利息收入55.5億元，占全行利息收入的13.39%，比年初上升0.02個百分點。　　

　　交行零售信貸部總經(jīng)理周曉介紹，零售銀行業(yè)務(wù)包括中間業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)三大內(nèi)容，其中主要創(chuàng)造利潤的是中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。由于目前銀行的綜合經(jīng)營還沒有完全放開，因此要提高中間業(yè)務(wù)的占比以及利潤空間難度相當(dāng)大。“但資產(chǎn)業(yè)務(wù)就不一樣，所以向零售銀行轉(zhuǎn)型的很重要的內(nèi)容就是向零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。”周曉說。

　　零售貸款業(yè)務(wù)有三大特點，一是平均利率水平比較高，贏利能力比較強；二是整體資產(chǎn)質(zhì)量較高；三是比較穩(wěn)定。個人貸款的80%-90%是中長期貸款，期限是10年、8年，最長30年，而公司貸款一半以上都是1年以內(nèi)的。

　　目前，交行向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略已經(jīng)初見成效。周曉介紹，今年前9個月交行已經(jīng)超額完成全年零售貸款計劃(主要由個人貸款組成，包括小企業(yè)貸款)。“這是從來沒有過的，而且零售貸款月均增長額超過歷史上任何一年，單月增長額達到歷史最高水平。”

　　將優(yōu)先發(fā)展房貸

　　但快速發(fā)展也遇到了新問題。相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)計今年中外資金融機構(gòu)新增貸款可能再創(chuàng)歷史新高，因此監(jiān)管部門要求各商業(yè)銀行嚴格控制信貸增速和規(guī)模。在此情況下，如何保證個貸方面的業(yè)務(wù)進一步增長？

　　周曉表示，交行一方面會積極應(yīng)對，在貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整上想辦法。比如壓縮票據(jù)業(yè)務(wù)，壓縮一般性公司業(yè)務(wù)，騰出規(guī)模來發(fā)展個貸業(yè)務(wù)。“在第四季度要滿足三個優(yōu)先，一是優(yōu)先發(fā)展個貸，而個貸中首先保房貸，房貸中首先保一手按揭；二是優(yōu)先發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)；三是優(yōu)先發(fā)展重點公司貸款項目。”另一方面，交行將提高整個客戶的資產(chǎn)質(zhì)量，降低總的風(fēng)險程度。

　　“個人房貸是我們行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)——不良率只有0.55%，我們會優(yōu)先發(fā)展個人房貸，而不會象外界說的那樣，從銀行貸不到款了。”周曉說，由于國內(nèi)房貸資產(chǎn)證券化程度低，國內(nèi)房價兩三年內(nèi)不會大幅降低，所以不會發(fā)生類似美國次貸危機的情形。

　　四原則界定第二套房

　　周曉介紹，根據(jù)日前公布的房貸新政，交行將按照四個原則來界定是否為第二套房：首先根據(jù)央行個人征信報告判斷；其次，曾經(jīng)有過貸款但現(xiàn)在已經(jīng)還清的，仍然算作是第一套，不算第二套；第三，如果只有公積金貸款則不算第二套。如果是公積金和商業(yè)按揭貸款的組合貸款，并且商業(yè)貸款還沒有還清的，算作第二套；第四，判斷第二套房是以個人為單位還是以家庭為單位，要按各地分行所在地監(jiān)管部門的規(guī)定來確定。

　　對于第二套房的首付比例，交行將嚴格執(zhí)行房貸新政的規(guī)定，即首付四成，貸款利率是基準利率的1.1倍。對于第三套及以上住房，每增加一套，首付比例提高5個百分點，利率上調(diào)5個基點，即購買第三套房的首付比例為45%，貸款利率為基準利率的1.15倍；第四套房首付50%，貸款利率為基準利率的1.2倍，以此類推。(記者 高改芳)