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      2. 2007年11月22日 星期四
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        5次加息明年統一“清算” 購房者提前還貸要謹慎
        2007年11月22日 10:12 來源:國際金融報

          今年以來,央行先后五次加息。對銀行房貸來說,五次調整將在明年1月1日統一“清算”,供房貸的居民無疑要增加一筆不少的開支。因此,雖然離年底尚有一個多月,不少“供樓族”已經紛紛向銀行申請提前還貸。銀行房貸專家提醒,提前還貸還需謹慎。

          提前還貸潮跡象初顯

          11月21日,記者從浦發銀行上海分行了解到,11月份客戶還貸情況已明顯高于上月。該行個人銀行部客戶經理告訴記者,雖然統計數據尚未出來,但就他近期接手的業務來看,提前還貸的客戶已明顯高于10月份,而辦理業務的過程中咨詢提前還貸事宜的客戶也不在少數。該客戶經理估計,12月份提前還貸數量還會有所增加。

          一家股份制銀行內部人士向記者透露,最近來咨詢的客戶比提前還貸的客戶多,主要原因是他們手頭的寬裕資金仍在投資股票、基金等,“想再賺點錢后,贖回資金用來還房貸”。因此,他分析,進入12月份后,提前還貸才會掀起熱潮。

          工商銀行某支行相關負責人也表示,還未出現熱火朝天的提前還貸現象。他說,11月份,該行僅接到兩筆提前還貸的業務。該負責人還表示,該支行從今年年中以來接手不少二手房貸款業務,但由于還貸時間未滿一年,提前還貸需要支付一筆不小的違約金,所以目前沒有出現提前還貸潮。

          50萬30年月供多336元

          2006年8月19日,央行將個人自營性住房貸款5年以上的利率上調至6.84%。今年5次加息后,個人自營性房貸利率5年期以上調高至7.83%,加息的幅度接近1%。

          我們為采用等額本息還款方式算一筆賬:以去年9月初按揭了37萬元20年期的“老房貸”為例,當房貸利率為6.84%時,其房貸月供要付2833.18元;而當房貸利率升至7.83%時,其房貸月供額為3055.80元。也就是說,從明年1月1日起,其每月月供要增加222.62元,而20年借款期限下來,房貸利息的總支出增加了5.3萬多元。

          以同樣的方式計算同時同額30年期的客戶月供增加額。當利率為7.83%時,50萬元30年期房貸對應的月供是3609.74元,而若5年以上房貸利率一直維持在6.84%時,那么這個客戶的月供為3272.96元,明年元旦起他每月將多支付336.78元。

          提前還貸要謹慎

          從上述計算方式來看,若不提前還貸,到明年1月1日起一次性消化5次加息所增加的負擔,對于貸款買房的客戶來講壓力著實不小。不過銀行專家表示,提前還貸還需謹慎。

          農業銀行上海市分行房貸部門有關負責人在接受記者采訪時表示,提前還貸的結果并不像表面看上去那么簡單,客戶選擇的還款方式也會對還貸額有不同影響。他說,相比之下,采用等額本金還款方式的客戶,提前還貸對資金影響不大,由于本金壓力大,所以手頭有余錢的客戶不妨提前還貸。而采用等額本息還款方式的客戶,提前還貸就不那么合算了。

          該負責人表示,節約開支并不是優選的理財方式。他建議有合適的理財渠道和方式的客戶,不要輕易提前還貸。一旦贖回了資金,要是在年前有更好的投資渠道,向銀行再申請貸款就沒那么容易了。另外,最后一個月分段節息,銀行的利息收益也會增加,這時候的回報是大于還款的。

          但對于那些由于種種原因執意要提前還貸的客戶。該負責人提醒,一定要向銀行提前作出申請,免得錯過了年內還貸的時間。另外借款時間在一年之內的客戶,最好也充分衡量將要支付的違約金。

          該負責人同時建議,以后要貸款買房的人可以向銀行申請“固定利率貸款”,這項業務將會有效規避加息風險。(衛容之 汪寧)

        編輯:王菲】
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