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      2. 2007年11月22日 星期四
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        還貸巧用銀行產品 用公積金也可“年沖”還貸
        2007年11月22日 16:12 來源:信息時報

          到目前為止,中國人民銀行已在年內連續加息五次,五年期以上的商業住房貸款利率也從去年的6.84%上調至現在的7.83%,上調近一個百分點。據了解,新的貸款利率將于明年1月1日起執行。在日益增加的還貸壓力下,“提前還貸”的話題再度備受關注。

          記者從建行了解到,提前還貸需持本人身份證原件、復印件及按揭合同到銀行預約排隊,等待約一個月后,銀行會通知本人持存折到銀行還款。由于有一定的額度限制,現在提前還款還要分批進行。

          近日,記者就如何選擇合適的提前還貸方法,采訪了部分銀行業內人士,為市民提前還貸支招。

          支招

          縮短期限更能省利息

          一般來說,各家銀行提供的提前還貸有5種方式可供選擇,一是提前全部一次性還清貸款;二是部分提前還款,每月還款額不變,還款期限縮短;三是部分提前還款,還款期限不變,每月還款額減少;四是部分提前還款,每月還款額減少,同時縮短還款期限;五是剩余貸款保持總本金不變,還款期限縮短。

          太平人壽理財師林麗萍建議購房者,在加息周期下,如果有能力一次性償清貸款,建議全部一次性還清;如果還款能力有限,則可選擇部分提前還款。如果要節省利息,選擇縮短期限的方式是最有效的,因為期限越短,利息支出也越少,不過月供壓力越大。如果選擇還款期限不變、每月還款額減少的方式,雖然月供還款壓力最輕,但利息支出卻是最多的。

          例如,今年1月1日貸款30萬元買房,選擇在12月1日提前還款15萬元、月供不變、縮短還款期限的話,則節省利息支出逾13萬元,最后還款期為2014年1月,比原來的最后還款期提前了12年。

          而如果選擇減少月還款額,還款期不變,則利息支出僅節省了84000多元。

          支招

          巧用銀行還貸產品

          由于提前還貸的手續比較煩瑣,而且等待時間較長,銀行理財師建議,市民不妨選擇一些提前還貸的房貸產品。

          如深發展推出的“氣球貸”,主要是將貸款利息和部分本金分期償還,剩余本金放在最后一次性償還,市民可申請10年期的貸款期限辦理按揭貸款,但可與銀行約定以20年或30年的期限來計算月供,這樣貸款初期壓力不會太大,而且可在10年內償清貸款。

          這種方式適合有提前還貸意愿的市民,不但不用跑銀行,而且也不必多支付一筆違約金。

          支招

          用公積金“年沖”還貸

          相較之商業貸款利率,公積金的貸款利率較低,央行5次加息后,5年以上公積金的貸款利率為5.22%,比5年以上商業貸款利率的7.83%低了2.61個百分點。因此,選擇公積金還貸明顯更為合算。

          如果購房者賬戶中公積金數額較多,除了選擇“月沖”外,還可選擇以“年沖”的方式來一次性減少貸款本金。“年沖”是指在一年中的9月或4月,用個人住房公積金賬戶余額一次性沖還貸款本金。由于可減少本金,因此如果購房者公積金賬戶中數額較大,那么選擇“年沖”所支付的總貸款利息要少于“月沖”。

          例如,每月公積金貸款還款2100元、商業貸款還款2000元。若提取公積金2萬元,歸還當月應還住房公積金貸款和商業性住房貸款本息后,剩余金額15900元可一次性沖還住房公積金貸款本金。沖貸后,借款人可根據實際情況再選擇月還款額不變、縮短原還款期限等方式進行還貸。(記者 喬倩倩)


        編輯:王菲】
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