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        分期付款 PK 提前還貸 關(guān)于房貸你沒想到的

        2008年01月07日 09:59 來源:中華工商時(shí)報(bào) 發(fā)表評論

          銀行按揭提早實(shí)現(xiàn)了多數(shù)人的住房夢,但習(xí)慣“無債一身輕”的中國人,對于欠銀行的錢也同樣有著嚴(yán)重的心理壓力,加上貸款利率的不斷上漲,所要支付的利息也逐年增加,所以,很多人都選擇了提前還貸。

          但是,你有沒有認(rèn)真考慮過,分期付款和提前還貸到底哪一個(gè)對自己來說更劃算些呢,現(xiàn)在,我們就以張小姐為例來算一筆賬,看看結(jié)果到底怎樣。

          張小姐去年貸款買了一套二手房,總價(jià)80萬元,張小姐首付了50萬元,向銀行貸了30萬元,月供2600元,還款周期15年。去年年底公司發(fā)獎(jiǎng)金加上張小姐買基金的收入,現(xiàn)在她手頭盈余現(xiàn)金類資產(chǎn)有近40多萬元。

          分期付款VS提前還貸

          現(xiàn)在,張小姐可以采取兩種方式進(jìn)行理財(cái):一是繼續(xù)按分期付款的方式還貸,將手頭的40萬元進(jìn)行投資;再一個(gè)就是一次性提前還貸,然后將每月用來還月供的錢進(jìn)行基金定額定投投資。

          那么,用第一種方式,即張小姐繼續(xù)按等額本息的方式分期付款,則在余下15年里,每月支付2600元,還款總額達(dá)468000元,其中利息支出成本為167000元。

          假設(shè)張小姐的投資收益率為8%,用來投資的40萬元,經(jīng)過15年利滾利的復(fù)利增長后,投資收益有望達(dá)到660000元,扣除167000元的利息支出后純收益為493000元。

          如果張小姐采取第二種方式,進(jìn)行一次性提前還貸,以后將每月支付月供的2600元錢用于基金定額定投,在年投資收益同樣為8%的情況下,15年后可獲取905000元本息,減去468000元的本金,純收益為437000元,比第一種方式少賺56000元。

          低息貸款降低融資風(fēng)險(xiǎn)

          從另外一個(gè)角度看,張小姐利用低息房貸進(jìn)行融資,不但擴(kuò)大了投資本金,而且提前進(jìn)行投資,實(shí)際上起到了降低投資風(fēng)險(xiǎn)的作用。

          假設(shè)張小姐目前剩余房貸為30萬元,現(xiàn)金資產(chǎn)40萬元,月盈余2600元。如果她的理財(cái)目標(biāo)是15年后資產(chǎn)達(dá)到200萬元,則在提前還貸的情況下,如果每月投資2600元,則需保證年投資收益率達(dá)到17%才可以達(dá)到既定投資目標(biāo)。

          如果采取第一種方式進(jìn)行還貸,借銀行的30萬元進(jìn)行投資,則在15年里達(dá)到200萬元的理財(cái)目標(biāo),張小姐的投資收益率只需保持為13.5%,就可實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)。

          高風(fēng)險(xiǎn)才能帶來高收益,年收益率為17%的投資品種,比年收益率為13.5%的品種顯然要高。也就是說,為了達(dá)到同樣的理財(cái)目標(biāo),在提前還貸的情況下,張小姐就需要冒較高的風(fēng)險(xiǎn),獲取較高收益率。

          當(dāng)然,以上所說的這些,都是要在考慮利息對比的情況下,必須所獲收益高于貸款利息才可以的。但不管怎樣來說,選擇分期付款,就等于去拿銀行的錢再生錢,給自己資產(chǎn)增值一個(gè)無限的可能。

          如果你是一個(gè)年輕的白領(lǐng),職業(yè)發(fā)展前景良好,不妨可以參考一下張小姐的例子,給自己的房貸找一個(gè)更好的方式。

          (記者傅春榮)

        編輯:王菲】
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