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        元旦前提前還清房貸市民翻番 到底劃不劃算?

        2008年01月08日 11:10 來源:南京晨報 發表評論

          新年第一周的工作日,記者在華僑路房產交易登記中心看到,建行、工行、深發展等銀行的貸款柜面又開始熱鬧起來。同時記者又了解到,有不少市民選擇在年初把房貸一次性還清。

          積壓貸款開年“激活”

          “上周很忙,這周也不會輕松。”中行個貸部人士告訴記者,去年因沒有額度而積壓的貸款,終于在這兩天釋放出來。“激活”積壓貸款,讓購房者順利拿到貸款,成了銀行近期忙活的大事。“最多的時候,一天要完成20多筆。”一位個貸人員表示。

          市民王女士趕在節后第一個工作日貸款,在華僑路房產交易登記中心,她的貸款手續已經辦理了一部分。“上月初就到銀行咨詢按揭貸款了,但因為房子不到50平方米,又是我一個人還貸款,銀行就勸我干脆等幾天,今年初再來,通過審批的可能性大得多。”她表示,2008年初銀行額度充足,在這幾天辦應該沒問題。據悉,像王女士這樣趕早兒的客戶不在少數。

          然而,因剛剛買房而辦理新貸款的人相比之下就比較少了。對此,農行個貸部人士分析,一方面,從往年來看,第一季度的銀行房貸都不會太熱,因為這段時間市民往往將精力主要投入在過年過節上。另一方面,央行“二套房”新政、2007年10次上調存款準備金率等舉動,事實上不僅釋放,而且開始落實了“從緊”政策,樓市一時冷風撲面在所難免。這種情況下,很多想買房的市民持起了觀望心態,自然不會再急著做“房奴”。

          三成提前還貸者選擇一次性結清

          為徹底擺脫6次加息的累積效應,年初不少市民選擇了最干脆的提前還貸———一次性結清。

          “往年同期,一般只有10% 15%的提前還貸者選擇一次性結清,今年不一樣了,一次性結清的占到了30%。”一家國有銀行個貸人員告訴記者,“一位年紀比較大的股民在去年做了半年短線,雖然賺了二十幾萬,但自己感覺很累。2007年底他就來預約,把剩余的房貸全還了,剩下的資金買了些基金”。其他銀行也表示,提前還貸繼續增加的同時,一次性結清也比往年有所增多。

          首先,五年以上貸款基準利率從6.84%一路上調到了7.83%,優惠利率也由年初的5.81%增加到6.65%。以10萬元10年期等額本息住房按揭貸款為例,月供由1152.86元增加到1204.31元,要多還51.45元,相當于每月在房貸方面多支出4.46%,而目前的一年期定存年利率也不過4.14%。增幅較大的利息支出,讓部分偏重穩健保守的理財者傾向于提前還清。其次,去年股票、基金市場表現上上下下,一些投資者逐漸走下了這趟“過山車”,在尚未選到更好的投資渠道前,干脆先把貸款還清。

          拿了年終獎,要提前還貸嗎

          隨著農歷新年臨近,工薪族們大都拿到了年終獎,加上一年來的積蓄,數量不算少。房貸壓身,腦子里容易冒出念頭———要提前還貸嗎?還了會不會又后悔?現在讓我們來幫大家好好算筆賬。

          公積金提前還貸

          后悔指數:★★★★

          記者在采訪中發現,提前還貸的人中,公積金提前還貸后悔的人最多。

          先算筆賬。以購買第一套住房,貸款10萬元為例。加息前,商業貸款5年期房貸利率為6.48%,月供1910.58元;加息后,房貸利率為7.74%,月供1960.37元;月供增加49.79元。而公積金貸款5年期,加息前房貸利率為4.14%,月供1847.98元;加息后,房貸利率為4.77%,月供1876.6元;月供增加28.62元。公積金貸款月供增幅約為商業貸款月供增幅的1/2,增幅很有限。此外,6次加息后,五年以下(含五年)公積金貸款利率為4.77%,而銀行五年期定存稅后利率達到了5.56%,兩者出現“倒掛”。也就是說,手頭有可以提前還貸的閑錢時,存在銀行5年比提前還5年期公積金貸款多“賺”0.79%的年收益。

          再看政策方面。2007年9月,南京市公積金暫停“二次貸款”。對已貸過一次或正在還南京市公積金貸款的市民而言,這不僅表示不能再貸公積金,也意味著提前還的公積金不能再“取”出來,而是以吃較低的公積金利息的方式躺在個人賬戶中。此外,去年底央行的“結構性”加息中,公積金貸款利率不變,這也釋放出了一定程度上的積極信號。

          理財年收益少于7%提前還

          后悔指數:★★★

          有什么投資渠道的收益能大于7%,并且比較安全?從2007年的市場表現看,大盤藍籌股、偏股型基金、打新股理財產品、實物黃金應該是不錯的選擇。如果將安全性降低,列出的就遠遠不止這些了。幾位投資能力較強,但選擇了提前還貸的市民均表示“挺后悔的,早知道就不提前還了”。因為他們意識到,自己的投資收益保證7%、10%甚至更高都沒有問題。況且,市場上還在涌現出新的投資渠道———這時手頭卻沒資金了。

          目前,5年以上商業貸款優惠年利率為6.65%。如果房貸者其他渠道的投資收益小于7%,或缺乏其他投資渠道,則可以考慮提前還貸。

          “無債一身輕”

          后悔指數:★★

          市民呂女士笑稱自己是“歸零一族”———手頭閑錢都攢起來提前還房貸了,其他投資為零。“錢還清了舒服。”呂女士的解釋很簡單。

          呂女士的想法也代表了一部分堅定提前還貸的市民,理財偏保守、心理非常趨向于“無債一身輕”。 (李冪)

        編輯:王菲】
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