讀者程先生問(wèn)：是不是手頭有了余錢就該提前還款，這樣才能節(jié)省大筆的利息？

　　答：有兩類人不適宜提前還貸，第一種是貸款快要到期的客戶，貸款年限所剩不多。不少市民申請(qǐng)房貸時(shí)，選擇了等額本息的還款方式，貸款計(jì)息前多后少，所以越到最后幾年，所剩利息越少，所還款項(xiàng)主要是本金，提前還貸意義不大；第二種即近期有投資計(jì)劃的客戶。在提前還貸前，最好考慮清楚近期有無(wú)投資計(jì)劃。如果手上有好的投資項(xiàng)目，比如基金或者股票收益能夠超過(guò)房貸利率，就應(yīng)該考慮投資。

　　讀者趙先生問(wèn)：如果因?yàn)檫�款壓力過(guò)大而不能按時(shí)還款的話，會(huì)產(chǎn)生哪些不良后果？

　　答：央行有明確規(guī)定，銀行可以對(duì)客戶逾期未歸還的貸款，按貸款合同利率上浮30%-50%執(zhí)行。目前銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的優(yōu)惠利率是在央行基準(zhǔn)利率上下浮15%，按央行加息后的五年期及以上貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，也就是6.0435%。逾期罰息則在此優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上上浮30%-50%。按照貸款逾期罰息的計(jì)算公式(貸款每月還款額×上浮后的懲罰性利率÷360×逾期天數(shù))，如果按銀行對(duì)逾期貸款利率分別上浮30%、40%、50%計(jì)算，銀行上浮后的懲罰性利率分別為7.857%、8.461%和9.065%，而在央行加息前，這些利率則分別為7.558%、8.139%和8.721%，如果按客戶每月還款額為2000元計(jì)算，逾期還貸一個(gè)月，則在三種罰息利率情況下，客戶罰息增加額分別為50元、54元和58元。

　　讀者王小姐問(wèn)：二手房按揭貸款要注意哪些問(wèn)題？

　　答：首先，選擇正確的還貸利率。如果是收入穩(wěn)定并且月收入很高的人群，可以考慮選擇固定利率，因?yàn)槲磥?lái)可以不受加息的影響；但如果是工作穩(wěn)定但收入不高的階層，則建議選擇浮動(dòng)利息，因?yàn)樗麄冊(cè)阢y行貸款客戶中屬于優(yōu)質(zhì)客戶，可以享受到15%的優(yōu)惠利率，浮動(dòng)利率比較優(yōu)惠。

　　其次，注意二手房房齡。因?yàn)槎�手房房貸的房齡和貸款時(shí)間加起來(lái)不能超過(guò)30年，所以對(duì)二手房房齡也是一個(gè)比較嚴(yán)格的考驗(yàn)，如果是購(gòu)買15年以上樓齡的二手房，銀行原則上只提供房款總額五成以下的貸款。此外，如果是同一業(yè)主同時(shí)供兩三套房產(chǎn)，也不能享受15%的優(yōu)惠利率。(謝高林)