央行明令取消轉(zhuǎn)按揭、加按揭業(yè)務(wù)后，雖針對“非交易類貸款產(chǎn)品”的“抵押消費貸款”也有著較明確的嚴(yán)控，但是如果可以提供抵押房產(chǎn)后的正當(dāng)使用途徑，如用于買房、買車、裝修、融資等，這類貸款消費銀行還是能夠考慮準(zhǔn)予批貸放款的。所以對于有正當(dāng)需求的借款人，“抵押消費貸款”的使用頻率也越來越高了。

　　抵押消費貸款利率高于按揭貸款10%以上

　　那么，對于房產(chǎn)抵押貸款，您了解多少呢？記者從幾家辦理此項業(yè)務(wù)的內(nèi)外資銀行了解到，無抵押狀態(tài)的商品房抵押前，需要根據(jù)房子的房齡、地段進(jìn)行評估，根據(jù)評估價格指導(dǎo)貸款金額。一般銀行會將房齡限制在10年以內(nèi)，花旗銀行則在20年以內(nèi)。另外，民生銀行還將房產(chǎn)地段限制在五環(huán)以內(nèi)，望京或亦莊等特殊地段可以考慮。據(jù)了解，一般借款人申請抵押貸款后多用于購房購車、裝修或者融資之類，目前這幾家銀行也將發(fā)放抵押貸款的條件限制在這個范圍內(nèi)，然后根據(jù)貸款用途對抵押貸款年限做出調(diào)整。

　　如在中行申請抵押貸款，還需要借款人提供消費發(fā)票等。而花旗銀行會采用“孰低原則”，就是根據(jù)貸款的用途判定貸款的成數(shù)，與房產(chǎn)評估價格比較，取最低的數(shù)額發(fā)放。

　　目前各家銀行對于經(jīng)濟(jì)適用房都不辦理抵押消費貸款業(yè)務(wù)。除非已經(jīng)滿五年并轉(zhuǎn)變商品房性質(zhì)。而民生銀行對滿五年的經(jīng)濟(jì)適用房也拒之門外。

　　需要注意的是，雖然相比較而言外資銀行的抵押貸款年限比內(nèi)資銀行長一些，但是以上兩家外資銀行在借款人貸款后一年內(nèi)提出提前還款時，需要繳納一定的違約金。內(nèi)資銀行則不需要。

　　房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)可由個人直接到銀行申請，但是手續(xù)比較繁雜，而且按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，一般“抵押消費貸款”利率會根據(jù)個人資信狀況比普通房貸上浮10%-30%，貸款成數(shù)也相對較低。以上幾家銀行，年利率均上浮了15%左右。

　　辦理住房抵押消費貸款時間較長

　　由于住房抵押消費貸款需要經(jīng)過評估、審查、抵押登記等很多手續(xù)，一般會要一兩個月才能拿到貸款。另外，多數(shù)銀行不會將貸款直接發(fā)放給個人。如果用于裝修，銀行會將貸款發(fā)放給裝修公司。光大銀行、民生銀行都是如此。招商銀行則可以將貸款直接發(fā)放給個人，并且使用額度可以由借款人自由掌握。比如某人通過招商銀行抵押住房貸得10萬元，目前只用了6萬元，招行則只對6萬進(jìn)行計息，而且可以隨時還款，相對比較靈活。(石丹平 周宏）