央行明令取消轉按揭、加按揭業務后,雖針對“非交易類貸款產品”的“抵押消費貸款”也有著較明確的嚴控,但是如果可以提供抵押房產后的正當使用途徑,如用于買房、買車、裝修、融資等,這類貸款消費銀行還是能夠考慮準予批貸放款的。所以對于有正當需求的借款人,“抵押消費貸款”的使用頻率也越來越高了。
抵押消費貸款利率高于按揭貸款10%以上
那么,對于房產抵押貸款,您了解多少呢?記者從幾家辦理此項業務的內外資銀行了解到,無抵押狀態的商品房抵押前,需要根據房子的房齡、地段進行評估,根據評估價格指導貸款金額。一般銀行會將房齡限制在10年以內,花旗銀行則在20年以內。另外,民生銀行還將房產地段限制在五環以內,望京或亦莊等特殊地段可以考慮。據了解,一般借款人申請抵押貸款后多用于購房購車、裝修或者融資之類,目前這幾家銀行也將發放抵押貸款的條件限制在這個范圍內,然后根據貸款用途對抵押貸款年限做出調整。
如在中行申請抵押貸款,還需要借款人提供消費發票等。而花旗銀行會采用“孰低原則”,就是根據貸款的用途判定貸款的成數,與房產評估價格比較,取最低的數額發放。
目前各家銀行對于經濟適用房都不辦理抵押消費貸款業務。除非已經滿五年并轉變商品房性質。而民生銀行對滿五年的經濟適用房也拒之門外。
需要注意的是,雖然相比較而言外資銀行的抵押貸款年限比內資銀行長一些,但是以上兩家外資銀行在借款人貸款后一年內提出提前還款時,需要繳納一定的違約金。內資銀行則不需要。
房產抵押業務可由個人直接到銀行申請,但是手續比較繁雜,而且按照中國人民銀行有關規定,一般“抵押消費貸款”利率會根據個人資信狀況比普通房貸上浮10%-30%,貸款成數也相對較低。以上幾家銀行,年利率均上浮了15%左右。
辦理住房抵押消費貸款時間較長
由于住房抵押消費貸款需要經過評估、審查、抵押登記等很多手續,一般會要一兩個月才能拿到貸款。另外,多數銀行不會將貸款直接發放給個人。如果用于裝修,銀行會將貸款發放給裝修公司。光大銀行、民生銀行都是如此。招商銀行則可以將貸款直接發放給個人,并且使用額度可以由借款人自由掌握。比如某人通過招商銀行抵押住房貸得10萬元,目前只用了6萬元,招行則只對6萬進行計息,而且可以隨時還款,相對比較靈活。(石丹平 周宏)
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