100萬20年每月還款省1329元，節(jié)約近18%

　　黃先生正在等待，看看能否把自己父母的戶籍搬進自己在北京的戶口。如果成功，他準備買的第二套房子將成為“改善型住房”。

　　所謂“改善型住房”，按照北京市的說法，以北京市統(tǒng)計局發(fā)布的2007年北京人均住宅建筑面積27.07平方米為限。

　　在作出買這二套房的決定前，他已經(jīng)煎熬了一年多。黃先生已經(jīng)結(jié)婚，現(xiàn)在的小家不到90平米。“一套三居室，一般都要在90平米以上，怎么也要120萬。按照之前銀行對二套房貸款利率上浮10%的規(guī)定，需要支付6.534%的年利率，這意味著在貸款72萬、30年期限、等額本息還款的情況下，每月需還款4,567元。”

　　北京地區(qū)二手房貸款政策的松動讓他決定加速進程。

　　所謂政策松動，根據(jù)最近媒體的報道，對于非改善型二套房，北京銀監(jiān)局重申各商業(yè)銀行要嚴格執(zhí)行四成首付比例，但是房貸利率不再要求上浮10%，而由商業(yè)銀行在人民銀行基準利率基礎(chǔ)上按風(fēng)險合理確定。

　　“我跟銀行溝通后發(fā)現(xiàn)，利率不僅不上浮10%，甚至可以下調(diào)10%，這超出我的預(yù)期。”黃先生說。

　　但是，在跟銀行溝通之前，黃先生仍然非常困惑，按照北京市的相關(guān)規(guī)定，他的情況不屬于改善型住房。原因在于黃先生兩口之家擁有的一居室已經(jīng)有80平米。但是有銀行朋友支招說，可以通過將直系親屬轉(zhuǎn)入戶籍的方式將現(xiàn)在的兩口之家變?yōu)槿�口之家，這樣就滿足改善型住房的需求。

　　“銀行答應(yīng)我說，辦妥之后，可以首付30%，利率打7折。”按照這一算法，120萬的房子，可以貸款84萬。只需36萬首付。

　　而利息成本的下降更是明顯——年利率4.158%，黃先生每個月只需還款4,087.18元，和以前政策下貸款72萬元月供差不多。

　　而如果以貸款72萬、30年期限、等額本息還款計算，黃先生在現(xiàn)在的情況下每月僅需還款3503.3元，每個月比以前的情況可以少還1063.7元。

　　但是，在具體優(yōu)惠細則上，各家銀行幅度不一，中小銀行顯然非常積極踴躍，利率優(yōu)惠也給得很足，而大銀行則謹慎得多。

　　招商銀行北京一家支行的客戶經(jīng)理告訴理財周報記者，“在符合改善型住房的情況下，只要征信記錄沒有問題，如果第二套住房少于90平米，可以按首付21%、7折利率優(yōu)惠處理；超過90平米，只能貸70%。”興業(yè)銀行北京某支行的客戶經(jīng)理也表示，可以辦首付兩成、7折優(yōu)惠。

　　不過，理財周報記者致電工商銀行和中國銀行發(fā)現(xiàn)，在這兩家銀行辦下來似乎不易。工商銀行的電話銀行客服表示，“只要是二套房，首付就不能低于40%，利率也不得低于1.1倍同期利率。”

　　中國銀行北京一家支行的客戶經(jīng)理表示，“如果第一套沒有還清，可打報告看看能怎么處理，但是完全7折難度較大。”