隨借隨還

　　代表銀行：招商銀行、交通銀行

　　“如果有提前還貸的需求，又有今后裝修、買(mǎi)車(chē)、或者其他大額開(kāi)銷(xiāo)的打算，不妨試試隨借隨還�！闭猩蹄y行的理財(cái)師則表示，想一次性還貸很容易，可是之后如果有大額花銷(xiāo)的需求，再找銀行借錢(qián)可就難了，“從這個(gè)角度出發(fā)，如果獲得了銀行的循環(huán)授信，就可以輕松完成還款和借款�！�

　　理財(cái)師表示，像張先生這樣，如果他一家每個(gè)月工資除了還款之外還有不少剩余，那么張先生可以先通過(guò)貸款的自動(dòng)提前還款專(zhuān)戶(hù)，每個(gè)月劃出一部分自動(dòng)用來(lái)提前還款。等幾年后有了數(shù)量較大的存款，再將余下的貸款全部提前還款，這樣也可以少付不少利息�！斑@個(gè)業(yè)務(wù)可為客戶(hù)提供天天提前還貸的功能，存款賬戶(hù)上只要有錢(qián)，哪怕是1分錢(qián)，也會(huì)劃轉(zhuǎn)至貸款賬戶(hù)，增加提前還款量，最大限度地節(jié)省利息�！�

　　理財(cái)師告訴記者，除此之外該業(yè)務(wù)還有“隨借”功能。通過(guò)“隨借”，客戶(hù)用多少借多少，借多少錢(qián)計(jì)多少天息，靈活又劃算。

　　不過(guò)需要注意的是，“隨借隨還”的申請(qǐng)有一定條件限制。一是辦理了最高額抵押的住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)，且授信額度當(dāng)前處于有效狀態(tài)；二是必須具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源，具有按期償還貸款本息的能力；三是個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)當(dāng)前無(wú)拖欠，在“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)拖欠，個(gè)人信用記錄優(yōu)良的購(gòu)房者才可申請(qǐng)。

　　存貸通

　　代表銀行：建設(shè)銀行、民生銀行

　　建設(shè)銀行的理財(cái)師告訴記者，如果張先生開(kāi)通了“存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶(hù)業(yè)務(wù)，他就可以將還款賬戶(hù)設(shè)定為存貸通增值賬戶(hù)。只要將活期賬戶(hù)的錢(qián)存入“增值賬戶(hù)”，銀行將按雙方約定的比例，將賬戶(hù)內(nèi)的可用資金視為提前還貸的資金。一旦張先生需要資金時(shí)，也可隨時(shí)提取存貸通增值賬戶(hù)中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。

　　民生銀行的“非凡財(cái)富·存貸通”增值賬戶(hù)也是如此，當(dāng)貸款人名下所有存款賬戶(hù)內(nèi)的累積活期存款余額高于5萬(wàn)元時(shí)，銀行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取貸款的情況下視同提前還貸，使其實(shí)際貸款利息支出減少或存款利息增加，而客戶(hù)在需要資金時(shí)，仍可和平時(shí)一樣隨時(shí)支取。

　　例如，根據(jù)民生銀行提供的“存貸通”增值賬戶(hù)收益表，如果張先生在民生銀行貸款50萬(wàn)元，賬戶(hù)中活期存款余額保持為10萬(wàn)元，那么其中42500元視為提前還貸部分，每月增值收益166.07元，加上活期存款收益30元，每月收益達(dá)到196.07元。

　　雙周供

　　代表銀行：興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行

　　“對(duì)有固定收入，希望能節(jié)省利息支出的貸款人，‘雙周供’能省下一大筆利息支出�！鄙畎l(fā)展銀行工作人員介紹，“雙周供”就是每?jī)芍苤Ц兑淮畏抠J，由于還款頻率的提高，還款周期得以明顯的縮短，客戶(hù)在還款期內(nèi)能省下不少的利息。

　　例如，張先生在銀行貸了一筆50萬(wàn)元的款，按照30年的貸款期限、基準(zhǔn)利率5.40%來(lái)算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個(gè)月要還款2978元；如果選擇“雙周供”，每?jī)芍苓�款額為1489元。由于供款次數(shù)頻密，最后算下來(lái)借款者可以節(jié)省元的利息支出。采用傳統(tǒng)等額本息的方式，將付利息總額為572257元，而采用“雙周供”方式將付利息總額為450763元，少付超過(guò)12萬(wàn)元利息。

　　不過(guò)銀行的工作人員提醒，采用“雙周供”方式還款，資金安排很重要，有時(shí)候一個(gè)月要還款3次，增加了忘記還款的可能。

　　后 記

　　在對(duì)銀行房貸產(chǎn)品進(jìn)行搜集整理的過(guò)程中，記者留意到，現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行的房貸產(chǎn)品名目眾多，針對(duì)一手房、二手房、商用房等都推出了有所區(qū)別的產(chǎn)品。

　　不僅如此，部分商業(yè)銀行還不單單在利率和還貸方式上進(jìn)行了創(chuàng)新，更在抵押和申請(qǐng)貸款的方式上想出了新招，例如哈爾濱銀行的“房全通”以及其他商業(yè)銀行新推出的“以房貸房”等房貸產(chǎn)品。

　　理財(cái)師提醒，選擇房貸產(chǎn)品一定要結(jié)合自身實(shí)際，多咨詢(xún)、多比較，貨比三家之后再下手，盡可能讓您的房貸借得容易，還得便宜！

　　本報(bào)記者 田園 吳宇宸