當(dāng)25歲的鄭州市民李芳芳申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，卻被告知不能辦理，理由是，其停繳住房公積金超過(guò)了一個(gè)月。這讓不久前才離職的李芳芳發(fā)愁了：“新單位不繳，個(gè)人又不能獨(dú)立繳，我的住房公積金該怎么辦？”
李芳芳也許不知道，這項(xiàng)從1993年至今實(shí)施了14的制度正面臨著自設(shè)立以來(lái)質(zhì)疑聲最多的時(shí)候。
［看現(xiàn)狀］
“住房公積金貸款有失公平”
直到湖南郴州市住房公積金管理中心1.2億元貪污案發(fā)，人們才意識(shí)到，住房公積金成了“問(wèn)題少年”。
首先發(fā)出質(zhì)疑的是一家國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。2006年11月14日，世界銀行發(fā)布的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》中稱(chēng)，住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。
世行在報(bào)告中并沒(méi)有直接表明肯定或否定中國(guó)的住房公積金制度，但是上海發(fā)展研究基金會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)喬伊德仍然表達(dá)了對(duì)世行報(bào)告的“不滿(mǎn)”：“世行并不完全了解中國(guó)的情況。住房公積金從1999年剛推出貸款，處于童年時(shí)期，需要人們熟悉它運(yùn)用它，實(shí)際上，它的覆蓋率正在增長(zhǎng)，解決了越來(lái)越多城市購(gòu)房者的需求。調(diào)查表明，申請(qǐng)個(gè)貸的人群以中等以下收入者居多。”但他也承認(rèn)，“住房公積金制度性漏洞亟待完善。”
鄭州市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人也證實(shí)，鄭州地區(qū)個(gè)貸用戶(hù)多數(shù)是年收入在5萬(wàn)元以下的中等收入家庭。
河南財(cái)經(jīng)學(xué)院管理工程學(xué)院教授劉社認(rèn)為，由于住房公積金多繳存多受益，少繳存自然就少受益。“收入低的人連首付都付不起，當(dāng)然不會(huì)貸款；收入高多貸款買(mǎi)高價(jià)商品房，變成了低收入者以低利率水平的存款支持收入相對(duì)較高的人貸款，顯然有失公平。”
［數(shù)原因］
六大弊端制約住房公積金
觀察人士認(rèn)為，住房公積金有六大弊端：個(gè)人無(wú)法繳納住房公積金賬戶(hù)；停繳一個(gè)月即不能享受貸款；高收入者更受益；住房公積金成變相福利；大量資金沉淀；審批程序繁瑣。
鄭州市住房公積金管理中心提供的一個(gè)數(shù)據(jù)顯示，鄭州市住房公積金管理中心公布的市級(jí)單位住房公積金貸款利用率為53%，然而，加上省直與電力、鐵路等行業(yè)系統(tǒng)后，該比例陡降為30%。
業(yè)內(nèi)人士指出，省直及壟斷行業(yè)都進(jìn)行分房，根本不需要?jiǎng)佑米》抗e金貸款。而他們給職工的繳存比例許多甚至超過(guò)上限，達(dá)上千元。而在鄭州某國(guó)企工作的陳先生每月只繳存40多元的住房公積金。劉社說(shuō)，差別是，少數(shù)人到退休可以領(lǐng)到幾十萬(wàn)元，多數(shù)人一輩子未必動(dòng)用一次，老了只能拿到可能是負(fù)增長(zhǎng)的(考慮通脹因素)微薄長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。
顯然，這已經(jīng)背離了1993年國(guó)家設(shè)立住房公積金管理制度“社會(huì)性、互助性”以“幫助中低收入者解決住房”的初衷。
［有爭(zhēng)議］
有人主張廢除住房公積金制度
［表支持］
“咱不能因噎廢食”
與以往人們對(duì)住房公積金貸款的忽視不同，房?jī)r(jià)持續(xù)飆升及銀行加息，人們開(kāi)始關(guān)注住房公積金的低利率優(yōu)勢(shì)。復(fù)旦大學(xué)博士、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀認(rèn)為，目前的住房公積金制度不失為一種次優(yōu)選擇：“讓一種舊的制度退出，必然要考慮成本的問(wèn)題，除非有更好的制度取代。”
“對(duì)于住房公積金的問(wèn)題，無(wú)非是管理中出現(xiàn)的有失公平及管理效率低下的問(wèn)題。”葉檀表示，前者可以通過(guò)不斷調(diào)整受益人單位的繳存額比例來(lái)解決，在保證低繳存者獲得貸款的同時(shí)，限制高繳存者的過(guò)高需求，比如實(shí)行樓盤(pán)限價(jià)，引入新會(huì)計(jì)制度。
“不能因?yàn)橐豁?xiàng)制度有問(wèn)題就把它廢除，相反，現(xiàn)在正是住房公積金該發(fā)揮作用的時(shí)候了，咱不能因噎廢食。”江西省建設(shè)廳住房公積金監(jiān)管中心研究員李鋒說(shuō)。
［提建議］
剝離住房公積金管理中心的經(jīng)營(yíng)職能
“不要把解決低收入者的住房寄希望于住房公積金。”葉檀說(shuō)，住房公積金解決的應(yīng)是中等收入的工薪階層的住房問(wèn)題。他們?cè)谕皇杖刖�上，授信度也類(lèi)似，使用上就不會(huì)存在太大的不公平。低收入者的住房問(wèn)題應(yīng)該由政府通過(guò)廉租屋等其他方式解決。而監(jiān)管上，目前財(cái)政、審計(jì)、央行加上建設(shè)部門(mén)主導(dǎo)的多頭管理并非理想結(jié)構(gòu)。要讓住房公積金管理中心成為一個(gè)稱(chēng)職的監(jiān)管者，必須要?jiǎng)冸x其目前所具有的經(jīng)營(yíng)職能，使之從類(lèi)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋�(gè)純粹的不受部門(mén)利益牽制的監(jiān)管者，將運(yùn)作交由有信譽(yù)的專(zhuān)業(yè)公司承擔(dān)。
世行王君博士建議參照新加坡的模式進(jìn)行改革：新加坡的中央住房公積金所歸集的個(gè)人儲(chǔ)蓄只用于償付住房按揭貸款的首付款及分期還款，而不是用于發(fā)放貼息貸款，如貸款需執(zhí)行市場(chǎng)利率。針對(duì)低收入者，新加坡政府專(zhuān)門(mén)成立的房屋開(kāi)發(fā)署則負(fù)責(zé)為這些人群開(kāi)發(fā)住房、提供貼息按揭貸款。
河南財(cái)經(jīng)學(xué)院房產(chǎn)金融學(xué)教師秦秀紅則提出可模仿德美建立“低存低息”的住房?jī)?chǔ)蓄銀行，或者引入公司化治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，按照商業(yè)化的原則運(yùn)作，也可以取得良好的業(yè)績(jī)。
［在行動(dòng)］
各地都在進(jìn)行一些嘗試
事實(shí)上，各地已經(jīng)意識(shí)到住房公積金管理上存在的一些弊端，一些地方也在進(jìn)行一些嘗試：鄭州擴(kuò)大了患重大疾病、低保人員的提取，部分改善了住房公積金使用途徑單一的問(wèn)題，并縮短貸款審批的周期；湖州對(duì)還款中的低收入職工出臺(tái)貼息政策，以緩解其負(fù)擔(dān)過(guò)重。
各地也正努力完善住房公積金的管理制度
（張婷）
