今年以來,住房貸款成為銀行新增貸款的重要動力,占比幾乎翻了一番。房地產市場和股票市場火爆,使得住房貸款供需兩旺,但背后可能隱藏的風險卻令人擔憂。
住房信貸猛增
上半年居民戶貸款同比增長25.7%,遠遠超過了人民幣貸款同比16.5%的增速。最新公布的7月份數據中,居民戶貸款增加1102億元,同比多增725億元。
央行也注意到這一變化,在剛發布的二季度貨幣政策執行報告中指出,“上半年人民幣貸款中,居民戶貸款特別是消費貸款顯著增多。而個人住房貸款是拉動居民戶中長期消費貸款顯著增多的重要因素”。住房貸款增長較快已經正式被央行“點名”。
一直以來,住房抵押貸款被認為銀行是風險相對可控、貸款利率高、貸款收益期長的貸款品種,因而大小銀行,包括外資銀行,對于個人住房抵押貸款市場展開激烈的競爭。
從2004年以來,居民中長期消費貸款在銀行各項貸款余額中占比一直在10%左右,成為銀行比較穩定的利潤來源之一。
但今年上半年,銀行信貸增長較快,新增貸款2.5萬億元,其中居民戶中長期消費信貸(主要是住房貸款)新增3053億元,占新增貸款的12%。分月度來看,今年1月份這一比值為9.54%,到了6月末已經升至17.85%。住房信貸占新增貸款比例可謂“直線上升”。
房貸風險不可忽視
專家認為,住房信貸突增,一方面與日趨旺盛的住房、購房需求有關,有其合理的一面;另一方面,房貸猛增更主要還是股市和樓市價格上漲的產物,其蘊含的風險令人擔憂。
從合理住房需求增長角度來看,2004年我國房地產市場已經進入繁榮期,各地房價開始顯著上漲。國家統計局局長謝伏瞻認為,居民在預期到房價上漲將會持續后,得出的理性結論就是越早買房越好。許多住房需求被提前。這使得近幾年來住房貸款余額一直較高,增長也比較快。
但是,今年以來,住房貸款增長突然變得格外迅速,而且這種狀況是發生在樓市啟動兩年以后。除了合理住房需求的增長以外,投機等因素值得關注。
發改委數據顯示,今年1-5月新建住房供給增速下降,從這個角度看,房貸的增長速度不應該比前兩年大幅增加。因此不排除住房信貸中有違規部分的可能。
銀行人士傳遞的信息顯示,上半年大幅增長的住房信貸中,的確有一些資金進入股市;由于預期房地產價格上漲,銀行容易低估風險,因此這一趨勢有擴大的傾向。
根據央行上?偛拷y計,6月份中資商業銀行個人住房貸款大幅增長,占上半年住房貸款增量的2/3,環比增幅達429%。
住房信貸短期內突然大幅增長,無論其用于炒房還是用于炒股,股市風險和房地產市場風險都令人擔憂。其中任何一個環節出現問題,都可能向美國次級抵押貸款那樣,給銀行帶來巨大的壞賬,推倒金融體系的“多米諾”骨牌。銀行有必要調整對個人住房貸款的策略。(王棟琳)