10月28日，中國銀監(jiān)會向各商業(yè)銀行下發(fā)《關于加強個人住房貸款風險管理的緊急通知》(下稱緊急通知)。本已陸續(xù)醞釀出臺的各行房貸細則再次延遲，截至30日，僅有農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行正式公布細則，其他主要商業(yè)銀行均表示仍在研究之中。

　　對于何時會出臺房貸細則這一問題，交通銀行副行長錢文揮昨日在接受記者采訪時坦言，“商業(yè)銀行面臨的壓力比較大。”錢文揮透露，目前交行正在對相關問題繼續(xù)進行深化研究并和監(jiān)管部門積極溝通，預計近期將會出臺。

　　房貸新政的出臺使得商業(yè)銀行不得不在三個方面做好平衡：首先是業(yè)務發(fā)展的考慮，作為一個競爭相對較為充分的市場，各家商業(yè)銀行發(fā)展按揭貸款的難度較大，因此將會積極應對此次新政的實施；其次，在風險控制方面的平衡。根據(jù)央行規(guī)定，對于首次購買普通型自住房的客戶，除貸款利率下浮低至基準利率的0.7倍以外，首付比例最低可降至兩成。“從銀行風險控制的角度來看，首付比例應該視還款人的能力而定，這對銀行的風險控制能力提出挑戰(zhàn)。”錢文揮表示。第三，效益提升的考慮。在央行接連降息之后，目前打折后的房貸利率已經(jīng)呈倒掛狀態(tài)，而房貸新政的實施有可能使銀行的風險提高。“利率下降，而風險在提高，這將對銀行的管理能力、風險控制能力提出全方位的挑戰(zhàn)。”

　　對于改善型住房的優(yōu)惠問題，錢文揮透露，交行不會對所有首次購買改善型住房的客戶都進行優(yōu)惠，而是要把改善型住房同自住、首次等其他幾個概念結(jié)合在一起考慮，分為幾個不同的層次。

　　銀監(jiān)會緊急通知中關鍵的一點，是“各商業(yè)銀行辦理個人住房貸款，除首次利用貸款購買自住房外，其余情形均繼續(xù)嚴格執(zhí)行此前頒布的‘二套房貸政策’。”

　　“是否放開二套房貸”是10月23日央行決定擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度(下稱房貸新政)后的爭議焦點之一。有關監(jiān)管部門擔心房地產(chǎn)市場可能下滑，因而要求對非自住型住房的信貸嚴格控制；而商業(yè)銀行則認為，二套房貸屬于資產(chǎn)質(zhì)量相對優(yōu)良的業(yè)務，同時也是出于同業(yè)競爭的壓力而對此業(yè)務很熱衷。本次房貸新政，正是在“改善型自住房”的問題上給了商業(yè)銀行風險自控的空間。

　　“因相關監(jiān)管機構(gòu)的出發(fā)點不同，因此在對政策的具體執(zhí)行上存在分歧。”一資深商業(yè)銀行研究人士這樣說。他認為，商業(yè)銀行目前要做的是盡可能多地與監(jiān)管部門溝通，準確把握監(jiān)管意圖。

　　截至發(fā)稿時，已經(jīng)公布房貸細則的商業(yè)銀行僅有農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行，兩家銀行的細則比2007年的“二套房貸政策”均有不同程度的優(yōu)惠。其中農(nóng)業(yè)銀行對改善型普通自住房貸款人以及符合條件的存量客戶，都執(zhí)行0.7倍的優(yōu)惠利率。光大銀行則對“二套房貸”執(zhí)行20%首付、0.82倍的優(yōu)惠利率。(記者 鄒靚 唐真龍)