記者日前獲悉，北京住房公積金管理中心與建行合辦二手房個人住房組合貸款業務，以此為試點拉開了市管公積金也能使用“組合貸”的序幕�！敖M合貸”對市民購買居住用房屋應該是有很大利好的，但是“偉嘉安捷”的專家接受記者采訪時還是提醒消費者，其最大的弊端在于借款人置業升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。

　　●利：為借款人緩解經濟壓力 實現手續便利

　　“組合貸”對市民購買居住用房，的確是很利好的一項舉措，主要有兩個方面的“利好”。

　　一是，北京市管公積金繳存的受眾群體面向于北京各公司、企業的普通打工者，此次市管公積金推出“組合貸款”，令更多的公積金繳存者享受到貸款政策的優惠�！敖M合貸”的最大好處在于借款人使用公積金貸款額度不夠時，可以選擇商業貸款進行組合，利率按照不同的貸款方式分段計算�！皞ゼ伟步荨钡膶＜曳治稣f，“組合貸”對于兩類貸款人群受益最大：一類是購買地段好、總價高的貸款人群。另一類是，購買大戶型的借款人。這兩類人群都面臨著同樣的問題，即房屋總價高，需要向銀行貸款的金額會很多。

　　以評估價120萬元的房屋舉例，市管公積金未推出“組合貸”之前，受公積金上限額度80萬影響，借款人前期首付壓力會比較大，而且若借款人公積金月繳存比例較少貸款會達不到最高額度，自掏首付的部分會比較多；借款人不得不退而求其次選擇商業貸款，商業貸款首付雖低，但貸款金額較多考驗著借款人每月的還貸能力；現在公積金推出“組合貸”后，超出公積金上限額度的那部分貸款，借款人可以通過商業貸款解決，無論從哪方面看都將為借款人緩解不少經濟壓力。

　　二是，記者從有關方面獲悉，從“組合貸”操作流程看，基本上能夠實現公積金貸款和商業貸款批貸、審核的同步進行，借款人不必兩頭跑，充分考慮到公積金繳存者的利益。雖然公積金和建行之間的“組合貸”對借款人會有一定的便利性，但不會對整體市場有太大的影響。

　　●弊：商貸部分二次買房會受牽連

　　當然，有利就會有弊，“組合貸”也不例外，其最大的弊端在于借款人置業升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。 “偉嘉安捷”的專家分析指出，“組合貸”對于一步到位置業、不再有貸款需求的借款人來說比較合適，但是對有再次換房打算的購房人則不是很適用。這主要是因為“組合貸”容易產生一個問題，使用商貸的那部分會在央行的征信系統中留檔，如果購房人有置業升級需求，再貸款買房時會被商業銀行認定為二套。而第一套住房使用公積金貸款還清后，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優惠政策執行。從這一點看，借款人在使用“組合貸款”時要慎行。盡管北京銀監會對非改善型住房再次貸款的利率按各銀行風險合理確定，但二套房的首付仍然是四成，利率不能享受7折優惠。

　　另外一點就是此次公積金管理中心只是與建設銀行一家銀行合作，對借款人申請組合貸業務有很大的局限性。