攬儲戰(zhàn)硝煙起 商業(yè)銀行高息攬儲挑戰(zhàn)政策底線？(4)

　　據(jù)透露，目前商業(yè)銀行回饋存款客戶禮金的問題并非個例，而且情況已經(jīng)較為嚴重。這個現(xiàn)象值得監(jiān)管層高度關(guān)注，一旦持續(xù)發(fā)展下去，有可能導(dǎo)致央行的貨幣政策失效。

　　針對變相高息攬儲的苗頭，一些地方銀監(jiān)局和銀行業(yè)協(xié)會已經(jīng)開始治理行動。近期，上海銀監(jiān)局率先“開炮”，專門下發(fā)文對變相高息攬儲行為喊急剎車。上海銀監(jiān)局要求各行嚴格執(zhí)行國家有關(guān)利率管理規(guī)定，嚴禁通過任何方式變相提高存款利率。對以現(xiàn)金獎勵、贈送物品和報銷費用等爭攬存款行為，相關(guān)銀行要立即制定措施予以整改糾正。

　　江蘇銀監(jiān)局有關(guān)人士表示，央行規(guī)定各商業(yè)銀行僅有權(quán)下調(diào)存款利率，而無權(quán)上浮，部分銀行為了吸收存款，向儲戶支付法定利息以外的費用和饋贈物品等不正當手段，嚴重違反了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，擾亂了存款市場正常秩序，損害了金融機構(gòu)的信譽。

　　變相的高息攬儲令原本就競爭激烈的深圳存款市場更加緊張，一些銀行甚至向深圳市銀行同業(yè)公會進行舉報，也引起了深圳銀監(jiān)局的高度關(guān)注。深圳市銀行同業(yè)公會負責(zé)人認為，以往部分銀行采取存款送禮品的營銷方式，屬于打政策“擦邊球”，監(jiān)管較少，但存款送現(xiàn)金屬于擾亂市場的行為，已涉嫌商業(yè)賄賂。

　　5月下旬，深圳市銀行同業(yè)公會專門召集了各家銀行相關(guān)負責(zé)人座談，聽取違規(guī)情況介紹，要求各家銀行遵守市場秩序，否則將報銀監(jiān)局給予處罰。處罰的方式包括對相關(guān)負責(zé)人進行問責(zé)，限制相關(guān)業(yè)務(wù)，延遲網(wǎng)點審批等。

　　中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任肖遠企透露，監(jiān)管部門將高息攬儲展開跟蹤查處。他同時建言，防范金融風(fēng)險，除了要加強銀行內(nèi)控體系建設(shè)外，也需要改變銀行目前以存款指標為主的考核現(xiàn)狀，需要銀行多開展個性化金融服務(wù)，多開辟中間業(yè)務(wù)增加新的盈利點，改變完全依賴存貸差過日子的情況。

　　分析人士表示，未來銀行間的競爭將會由產(chǎn)品、服務(wù)和機制創(chuàng)新來決定，不惜代價攬儲絕不會是銀行未來發(fā)展的根本出路。

　　什么時候能打破銀行的真壟斷假市場

　　福州林先生到江濱大道上的一家國有銀行刷存折時，被告知存折的磁條壞了，換一本需收費3元。銀行要收“換折費”？這可是個新的收費名目啊。該行有關(guān)人士稱，他們行確實從本月開始收取存折工本費，對活期類存折新開戶和換折業(yè)務(wù)按每本3元收取。

　　銀行收“換折費”有什么理由？這一次跟過去有點不同，銀行沒有講是“國際慣例”，而是根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，因為該《辦法》規(guī)定,除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實行政府指導(dǎo)價外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整。

　　就在不久前，關(guān)于一些商業(yè)銀行收取“零鈔點鈔費”的事情曾經(jīng)鬧得沸沸揚揚，各種對銀行“點鈔收費”的質(zhì)疑聲不絕于耳。銀行方面給出收費理由也是根據(jù)這個《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定。后來，國家發(fā)改委、中國銀監(jiān)會通知叫停了“零鈔點鈔費”，更奇怪的是叫停的根據(jù)居然也是“各銀行要嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的規(guī)定”�？磥�，這個銀行自家的收費規(guī)定真是神奇極了：它既是商業(yè)銀行收費的依據(jù)，又是中國銀監(jiān)會叫停同一收費的依據(jù)�，F(xiàn)在又成了一些銀行新開收費名目“換折費”的依據(jù)。這個規(guī)定真像一個玩具“魔方”，可以變化無窮，翻云覆雨呢。

　　那么，我們可以看一看《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》究竟是如何規(guī)定商業(yè)銀行收費的�！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》把銀行收費分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。實行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍主要是各種人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價。實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格是不是由各地銀行想收就收呢？不是，收費項目和標準應(yīng)該由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格。只有商業(yè)銀行總行根據(jù)定價管理制度的規(guī)定制定價格，并考慮個人和企事業(yè)的承受能力，于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告，最后由中國銀行業(yè)協(xié)會通過適當方式公布，接受社會監(jiān)督。

　　這樣看來，一個地方的商業(yè)銀行是無權(quán)出臺收費項目和收費標準的。更重要的是，上述收費規(guī)定也根本不適用收費《辦法》，因為《辦法》所規(guī)定的收費都是指銀行服務(wù)，而“換折費”不是屬于“服務(wù)”，只是出售一個存折，而存折是記載存款情況的載體，為什么要另外收費呢？這應(yīng)該打入銀行的服務(wù)成本。難道我們今后買一張火車票，還要再付印刷車票的紙張油墨費嗎？我們獲得一張交稅發(fā)票，還得再交一份收據(jù)費嗎？

　　其實，收取“換折費”對銀行增收很有限，反而因此讓客戶很不高興，我估計銀行也不在乎這點小錢。不過這件事情對銀行負面影響卻不小，一是說明銀行的霸道，靠壟斷地位想收錢就收錢，還打著什么市場調(diào)節(jié)的旗號；二是銀行喜歡在老百姓頭上刮油，哪怕比蠅頭還小的利益也不放過。

　　我不懷疑，“換折費”也會被銀監(jiān)會叫停，因為它比“零鈔點鈔費”更荒唐。不過，商業(yè)銀行亂收費的事一再發(fā)生，這讓銀行在老百姓心目中的形象更丑陋了。什么時候能打破銀行的真壟斷、假市場呢？ （殷國安）