保護(hù)消費者利益 銀保合作“駐點銷售”叫停

　　由于當(dāng)前我國保險產(chǎn)品在設(shè)計結(jié)構(gòu)上缺乏保障類產(chǎn)品，投資聯(lián)結(jié)險較多。每款保險產(chǎn)品都由保險公司的精算師設(shè)計，產(chǎn)品的特性、風(fēng)險，對于不具備專業(yè)金融保險知識的人來說難理解。老百姓去銀行網(wǎng)點存款時，僅依憑保險產(chǎn)品在利率上的一點優(yōu)勢，在對產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險不甚了解，信息不充分，缺乏透明度的情況下，單靠銷售人員的幾句避重就輕的模糊推介，短短數(shù)分鐘時間，便倉促購買了一個本來一無所知的產(chǎn)品。事后發(fā)現(xiàn)其中的問題去提款時，才發(fā)現(xiàn)這個錢存進(jìn)去簡單，拿出來可不像存款那樣容易。

　　“險企出產(chǎn)品，銀行借柜臺”，這個多年以來銀保合作“駐點銷售”的模式，已經(jīng)被叫停。近日，各家商業(yè)銀行陸續(xù)接到一份銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》(以下簡稱《通知》)，該《通知》明確要求“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點，通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員”。據(jù)悉，這是銀監(jiān)會首次以明文規(guī)定的方式禁止銀保駐點銷售。這對于進(jìn)一步規(guī)范銀保產(chǎn)品銷售，防范消費者購買銀保產(chǎn)品時被誤導(dǎo)，有著積極意義。

　　據(jù)悉，為保護(hù)客戶的合法權(quán)益，《通知》要求，商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)充分保護(hù)客戶利益，產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風(fēng)險，不得對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。對于保險公司，《通知》要求商業(yè)銀行總行制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和持續(xù)性合作的相關(guān)規(guī)定，并且對保險公司的合規(guī)經(jīng)營與售后服務(wù)等進(jìn)行定期評估。

　　銀保業(yè)務(wù)合作，是由銀行等金融機構(gòu)代理銷售保險公司產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)行為。經(jīng)過十多年的發(fā)展，銀行網(wǎng)點代理銷售保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)漸已成為壽險公司重要的業(yè)務(wù)增長點和銷售渠道。我國的銀保合作起步之初，就呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，但是由于雙方合作只局限于兼業(yè)代理層次，在合作過程中存在著諸多問題，而其中社會影響最為惡劣，對投資人利益損失最為嚴(yán)重的問題就是銀保誤導(dǎo)銷售問題。而讓投資人抱怨最多，對銀行意見最大的，也是很多保險產(chǎn)品都是在銀行柜臺直接購買的。

　　現(xiàn)實中，有關(guān)銀保誤導(dǎo)銷售產(chǎn)生的糾紛有很多共同之處。它們的導(dǎo)火索都是投資人在信息不對稱的情況下，誤將一款保險產(chǎn)品作為儲蓄品去投資。由于當(dāng)前我國保險產(chǎn)品在設(shè)計結(jié)構(gòu)上缺乏保障類產(chǎn)品，投資聯(lián)結(jié)險較多。每款保險產(chǎn)品都由保險公司的精算師設(shè)計，產(chǎn)品的特性、風(fēng)險，對于不具備專業(yè)金融保險知識的人來說難理解。老百姓去銀行網(wǎng)點存款時，僅依憑保險產(chǎn)品在利率上的一點優(yōu)勢，在對產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險不甚了解，信息不充分，缺乏透明度的情況下，單靠銷售人員的幾句避重就輕的模糊推介，短短數(shù)分鐘時間，便倉促購買了一個本來一無所知的產(chǎn)品。事后發(fā)現(xiàn)其中的問題去提款時，才發(fā)現(xiàn)這個錢存進(jìn)去簡單，拿出來可不像存款那樣容易。

　　銀監(jiān)會對于銀保合作中存在的誤導(dǎo)銷售問題，一直都很重視。一再強調(diào)要求商業(yè)銀行在“成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露”的前提下，開展理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并明確要求，對于具有投資性的保險產(chǎn)品應(yīng)在設(shè)有理財服務(wù)區(qū)、理財室或理財專柜以上層級(含)的網(wǎng)點進(jìn)行銷售。但據(jù)某商業(yè)銀行理財人員透露，這些舉措雖然取得了一定效果，但是都沒有叫停“駐點銷售”來得嚴(yán)厲。短期內(nèi)，這項規(guī)定會對銀行和保險公司產(chǎn)生一定影響，主要表現(xiàn)為銀行代理保險收入下滑以及專業(yè)人員培訓(xùn)成本增加，而保險公司可能面臨的是銀保規(guī)模減少及渠道調(diào)整。

　　除叫停駐點銷售外，銀監(jiān)會此次還對銀保合作模式進(jìn)行了規(guī)范。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過三家保險公司開展銀保合作。而目前市場上，普遍存在的是一對多的模式。即一家銀行的網(wǎng)點與多家保險公司開展合作，容易造成管理上的問題。限定每個網(wǎng)點只能與3家保險公司合作，更有利于銀行與保險公司進(jìn)行代理之外的銀保深度合作和管理。

　　某商業(yè)銀行人士分析，此舉對銀行和保險公司的沖擊和調(diào)整都很大。一方面，中小保險公司由于資金少、品牌小、人脈窄，會在與銀行的渠道合作中，相比大的保險公司處于競爭的劣勢，而從銀行角度來說，從原來的多家合作伙伴中，甄選出3家，也不是一件容易的事情。可能導(dǎo)致銀行減少部分代理保費收入，而這部分收入對于銀行的中間業(yè)務(wù)來說，確實是比較豐厚的收益。不過，據(jù)記者了解，《通知》對該項規(guī)定仍然預(yù)留了操作空間。如銀保合作的保險公司超過3家，商業(yè)銀行應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局報告。而專家普遍認(rèn)為，叫停銀保駐點銷售及限制單個銀行網(wǎng)點的保險機構(gòu)產(chǎn)品數(shù)量，是為了避免營銷誤導(dǎo)，防范惡性競爭。記者 韓雪萌