在熱切而良久的期待中，我國消費金融業(yè)終于正式站在了起跑線上——

　　6月12日，國內(nèi)首批、上海首家消費金融公司——中銀消費金融有限公司在上海浦東正式掛牌成立。

　　中銀消費金融有限公司注冊資金5億元，由中國銀行、百聯(lián)集團以及上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資組建，出資比例依次為51%、30%和19%。

　　此前，監(jiān)管部門于去年7月發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》，確定消費金融公司這一新型金融機構(gòu)在北京、上海、成都、天津進行試點。試點期間，每個試點城市設(shè)立一家消費金融公司。

　　今年1月6日，中銀消費金融有限公司取得了監(jiān)管部門的批復，正式進入籌建準備階段。歷經(jīng)5個多月的準備，公司完成了開業(yè)前的各項準備工作，并獲開業(yè)批復。

　　據(jù)了解，消費金融公司在西方已經(jīng)有數(shù)百年的發(fā)展歷史。在歐美和日本等發(fā)達國家，作為非常普遍的金融服務(wù)公司，消費金融公司已經(jīng)成為一個高度成熟和龐大的專業(yè)化信貸市場。

　　接受采訪的業(yè)內(nèi)專家指出，我國開始試點建立消費金融公司，意在促進發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，支持擴大內(nèi)需。

　　那么，中銀消費金融公司究竟是一個什么樣的機構(gòu)？有著怎樣的商業(yè)模式？它所提供的消費貸款與銀行消費貸款有何區(qū)別？

　　新型非銀行金融機構(gòu)

　　中銀消費金融公司成立當日，中行有關(guān)負責人告訴記者，作為新型非銀行金融機構(gòu)，消費金融公司不能吸收存款，主要功能是向消費者提供用透支消費所用的貸款。

　　由于是中國銀行、百聯(lián)集團和上海陸家嘴金融發(fā)展公司合資建立，因而中銀消費金融公司屬于中行的控股子公司。在業(yè)務(wù)運營上，中銀消費公司與中行業(yè)務(wù)相互獨立，但在業(yè)務(wù)協(xié)作、資源共享上將受到中行、百聯(lián)集團等股東單位的支持。

　　“作為專業(yè)的消費融資金融機構(gòu)，中銀消費金融公司將借鑒發(fā)達國家消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，緊密聯(lián)合各零售渠道開展業(yè)務(wù)，為廣大客戶的消費需求提供更加直接、快速、靈活的融資服務(wù)。”上述中行人士表示。

　　據(jù)介紹，在運作模式上，中銀消費金融公司的渠道將主要集中在合作的特約商戶和商業(yè)消費場所。目前，該公司將目標客戶主要鎖定為一部分有融資消費需求的客戶，產(chǎn)品形態(tài)具有小額、快速、靈活的特點，而服務(wù)模式則突出以IT支持的自助型服務(wù)模式。

　　據(jù)悉，百聯(lián)集團將開放旗下第一八佰伴、東方商廈、好美家家裝賣場等零售渠道作為中銀消費金融有限公司的第一批特約商戶。未來，中銀消費金融公司還將與各主要家電賣場、消費電子產(chǎn)品賣場、手機連鎖店及教育、婚慶、旅行、裝修等方面的零售商開展業(yè)務(wù)合作。

　　完成掛牌之后，中銀消費金融公司將啟動為期一個月的試運行，并計劃于7月中旬在第一八佰伴推出上海首家消費金融服務(wù)點。之后，公司將根據(jù)客戶需求逐步向上海其他商圈擴展，實施“以消費金融服務(wù)點為貸款申辦點、以特約商戶為貸款使用受理點”的商圈覆蓋模式，為廣大客戶提供更加便捷的消費現(xiàn)場融資服務(wù)。

　　明顯區(qū)別于銀行消費信貸

　　“中銀消費金融公司即將推出的‘新易貸’消費金融服務(wù)，在吸收發(fā)達國家主流消費金融產(chǎn)品特點的基礎(chǔ)上充分考慮了本地客戶的偏好，將為客戶提供全新的消費融資選擇�！�

　　從目前海外消費金融發(fā)展的情況看，消費金融業(yè)務(wù)的規(guī)模與信用卡、銀行消費類貸款呈三足鼎立之勢，主要客戶群體集中在剛進入職場不久的年輕族群和階段性消費高峰的新婚群體等。

　　據(jù)介紹，“新易貸”服務(wù)具有即申即用、貸款規(guī)則靈活、利率隨信用浮動、貸后服務(wù)方便、成本透明五大特點�？蛻粼谏暾堎J款成功后可立刻投入使用，審批時間一般不超過1個小時；而作為一種活期貸款，新易貸期限可長可短，按日計息，隨借隨還。尤其是，在審批通過后，“新易貸”的利率將跟隨客戶的信用狀況上下浮動，保持良好信用記錄和正常還款的客戶，其利率水平將有機會自動向下浮動。

　　值得一提的是，由于“新易貸”是一種無抵押無擔保的信用貸款，因而與房貸、車貸等有明顯區(qū)別。此外，其用途是針對客戶日常消費，不得用作經(jīng)營用途，也明顯區(qū)別于銀行的個人投資經(jīng)營貸款；而“新易貸”的申請場所一般在商戶而非銀行網(wǎng)點，即可以提供消費現(xiàn)場的融資支持，這使其服務(wù)模式與目前的銀行消費信貸有很大不同。

　　記者注意到，“新易貸”還配套發(fā)行了一張中銀消費金融卡。不過，中行有關(guān)人士告訴記者，它并不是信用卡，而是為了方便客戶使用“新易貸”銷售終端貸款而發(fā)行的客戶身份認證工具。雖然中銀消費金融卡的使用步驟與信用卡很類似，但貸款使用后的計息、還款等方式與信用卡及信用卡分期付款有明顯的差異。

　　據(jù)悉，凡是年齡在20至60周歲之間，在上海市范圍內(nèi)具有固定工作和穩(wěn)定收入的客戶均可以申請“新易貸”。而公司將根據(jù)客戶的資信狀況以及對客戶工作單位和收入核實的情況對客戶進行信用評估，按照評估結(jié)果決定是否批準貸款以及貸款的利率和額度。

　　不過，按照試點管理規(guī)定，消費金融公司在試點期間僅限于在注冊地開展業(yè)務(wù)。因此，中銀消費金融有限公司的業(yè)務(wù)范圍暫時限定在上海市范圍內(nèi)。

　　中行人士稱：“未來試點期過后，如果監(jiān)管部門允許跨地域設(shè)立消費金融公司分支機構(gòu)，中銀消費金融有限公司將考慮在全國開展業(yè)務(wù)�！� (李嵐)