存款+保險(xiǎn)+投資

　　省錢之后就是存錢了。有專家建議，每個(gè)月收入的10%還是轉(zhuǎn)入存款賬戶，做緊急資金。它會(huì)成為你生活中的一個(gè)堅(jiān)定而安全的固定收入渠道。尤其遇到緊急情況，有這筆存款至少能夠保證你不用到時(shí)候四處借錢。于是，存款就成了你的家庭金融安全網(wǎng)中的第一環(huán)。尚艷靜說，理財(cái)這件事有很強(qiáng)的個(gè)體差異，不同人必須要根據(jù)自己的特殊情況來做理財(cái)決定。比如，一個(gè)月收入幾萬元的人就沒有必要拿出收入的10%做緊急資金，而應(yīng)該更多的用于投資。另外，單從存款來看，不一定把錢存進(jìn)銀行才叫做存款，投資也是一種存款的方式，只是這種存款的收益更多。

　　而構(gòu)筑安全網(wǎng)的另外一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是買保險(xiǎn)。這個(gè)環(huán)節(jié)適用于任何家庭，高收入也好，低收入也罷，最基本的就是要買保險(xiǎn)。大部分的家庭都無法負(fù)擔(dān)購買一堆的基金股票，但是購買保險(xiǎn)則可以提供一種基本的保障。夫妻雙方一方出問題時(shí)，另外一方不會(huì)失去養(yǎng)活自己的能力；或者父母離世，孩子的生活無以為繼。當(dāng)然，購買有價(jià)證券或者共同基金也是不錯(cuò)的方式。有了這張安全網(wǎng)，一旦你的收入下降，或者投資失敗就會(huì)起效。安全網(wǎng)內(nèi)的東西包括人壽保險(xiǎn)，可以使用的記錄良好的信用卡，以及一筆應(yīng)急存款。

　　是的，無論是存款、保險(xiǎn)還是投資都是理財(cái)?shù)囊粋�(gè)部份。理財(cái)專家告訴我們，理財(cái)包括很多個(gè)方面，諸如現(xiàn)金/債務(wù)管理、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理及稅務(wù)規(guī)劃等等。其中，投資只是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋�(gè)方面，是保證財(cái)富穩(wěn)定增長的渠道。一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)然少不了投資規(guī)劃，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是投資規(guī)劃。他應(yīng)該是一個(gè)全面的規(guī)劃，是你現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況的一個(gè)全面分析。

　　所以，面對(duì)理財(cái)顧問，客戶往往需要把自己的財(cái)務(wù)狀況和盤托出，才能讓理財(cái)顧問對(duì)你有更好的了解，做出更加適合客戶的理財(cái)計(jì)劃。但是尚艷靜表示，部分剛從大陸來的移民還沒有辦法接受這樣的溝通，“沒關(guān)系，慢慢來，客戶了解了我們公司和我個(gè)人之后，往往都會(huì)追加投資。”她說，對(duì)于客人而言，收益是最重要的，只要理財(cái)顧問對(duì)客人負(fù)責(zé)，保持長期定時(shí)的聯(lián)系，很快就能夠取得客戶的信任。

　　　　投資，或還貸

　　很多人手頭有些錢的時(shí)候都會(huì)有這樣的疑問：我該趕緊把房貸還了，還是投資賺點(diǎn)錢呢？不可否認(rèn)，還貸款已經(jīng)成為我們生活中十分重要的一個(gè)部份，無論是車貸、房貸還是學(xué)生貸款，人人手上都有一筆債。有理財(cái)專家認(rèn)為，對(duì)待所有貸款都有一個(gè)大原則，就是早還早利索。回歸到上述提到的省錢，越早還錢，省的就越多。7月30日，一項(xiàng)最新的調(diào)查顯示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少錢買房。一個(gè)25年的房貸計(jì)劃，屋主可能要支付多出房屋價(jià)格的151%到200%的款項(xiàng)。TransUnion消費(fèi)方案經(jīng)理Tom Reid舉例說，一個(gè)20萬的房子，以6.43%的固定利率，還款25年，付出的利息也有20萬之多。不難得出結(jié)論，欠款還是要早些還呀早些還。當(dāng)然，還款也要注意一些小技巧。比如付高利息債務(wù)，借低利息債務(wù)。最簡單的例子，如果你信用卡欠款，則不妨從銀行借錢還款。畢竟有的信用卡的利息高達(dá)19.5%，而銀行貸款利息則在6%左右，怎么算怎么劃算。

　　可有人說了，我一邊投資賺錢一邊還款，不是更好。當(dāng)然更好，可理財(cái)顧問提醒我們，必須先計(jì)算好自己的投資成本。比如說，你有5萬塊錢，有10萬塊房貸，拿不定主意該還款還是該投資？讓我們來算一下，如果你的貸款利率是5%，還要記住，這是稅后的5%，也就意味著你的投資回報(bào)率必須達(dá)到8.3%才算有賺。否則，還是去還房貸吧，不然投資不賺反而大虧。

　　最近正在學(xué)習(xí)想要考理財(cái)執(zhí)照的Sherry卻不這么想，她選擇一邊還貸一邊投資的方式，而且還有自己的一套理論。“我自己手中有足夠的流動(dòng)資金，有流動(dòng)資金就意味著其他的可能性。”Sherry說，“畢竟房產(chǎn)的流動(dòng)性太差了。”她認(rèn)為，每個(gè)月有月收入，10萬元的房貸也就意味著500、600的還款額，根本不算什么；但手頭5萬塊的流動(dòng)資金則能做很多其它的事情。

　　尚艷靜還是強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)膫�(gè)體差異問題，認(rèn)為個(gè)人的情況要個(gè)人分析。如果有讀者遇到了類似的矛盾，她還是建議大家與自己的理財(cái)顧問親自溝通。

　　　　誰是好的顧問

　　人人都知道理財(cái)好，卻不是人人都知道該如何理。這個(gè)時(shí)候，專業(yè)人士比如理財(cái)顧問的介入就顯得十分必要。可以確定的是，能夠找到一個(gè)好的理財(cái)顧問，對(duì)你的理財(cái)大計(jì)絕對(duì)是有益無害的。畢竟，理財(cái)顧問的專業(yè)知識(shí)不是一般人能夠比擬的。所以如何選擇理財(cái)顧問就成了一種學(xué)問。

　　Henry說自己沒錢，就愈發(fā)怕受騙上當(dāng)。據(jù)他了解，理財(cái)顧問都是拿傭金的。而付傭金的不是別人，正是他賣出理財(cái)產(chǎn)品的公司。想當(dāng)然的，Henry認(rèn)為理財(cái)顧問會(huì)傾向于給客戶推薦購買高傭金的基金。業(yè)內(nèi)人士坦承這種情況的確存在，但大部分人都還是秉持自己的職業(yè)道德。就像Sherry在課堂里學(xué)到的，“我們不是做一單生意算完，做服務(wù)業(yè)還是要做口碑的。”

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