新的法律要求較嚴(yán)
孫鐸說(shuō),部分華人對(duì)破產(chǎn)并不陌生。例如,2005年10月1日公布新的破產(chǎn)法將要實(shí)施后,很多華人趕著申請(qǐng)破產(chǎn)。他說(shuō),2005年公布的新破產(chǎn)法,是該法自1978年以來(lái)的最大改革。
新法的主要變化,是申請(qǐng)破產(chǎn)前要經(jīng)過(guò)綜合測(cè)試,“通過(guò)測(cè)試的人才能申請(qǐng)。”申請(qǐng)?zhí)岢龊笏麄冞要上財(cái)產(chǎn)管理課。他們的收入要低于一定的標(biāo)準(zhǔn),例如,在紐約,單身的收入不能高于4萬(wàn)4803元,隨家庭人口的增加收入數(shù)額也增加。而在新澤西州,單身的收入最高限額是5萬(wàn)5008元。人口越多,上限越高。但是,這些規(guī)定對(duì)華人影響不大,因?yàn)樯暾?qǐng)破產(chǎn)的華人報(bào)稅收入不高。
新法還規(guī)定,第一次申請(qǐng)破產(chǎn)后,必須在8年以后才能重新申請(qǐng),“這個(gè)年限比過(guò)去多了兩年。”全部免除是因?yàn)榍穫藳](méi)有能力償還。“如果他們?cè)阢y行里有幾萬(wàn)元存款,就表明仍然有償還能力。”如果有住房,還要看看里面?zhèn)人付款有多少。“這個(gè)計(jì)算比較復(fù)雜。”但是,個(gè)人退休賬戶、維持生活的費(fèi)用都會(huì)保留。
法律規(guī)定,有的債務(wù)不能免掉,如有學(xué)生貸款、欠稅、孩子撫養(yǎng)費(fèi)和配偶生活費(fèi)。另外,自己過(guò)錯(cuò)造成的經(jīng)濟(jì)賠償不能免去。例如,開(kāi)車撞到別人導(dǎo)致的花費(fèi),或?qū)⑷舜騻枰委煹馁M(fèi)用,都必須償還。
為了防止假破產(chǎn)、真騙錢,法律規(guī)定還要查看在破產(chǎn)申請(qǐng)遞交前的90天內(nèi)是否購(gòu)買500元以上的物品,同時(shí)要看在前70天內(nèi)是否提取700元以上的現(xiàn)金。例如,有人認(rèn)為反正要申請(qǐng)破產(chǎn),就大手花錢,如購(gòu)買高級(jí)手袋、珠寶和昂貴手表。“這樣都不行”。
孫鐸說(shuō),現(xiàn)在華人的房貸重組的比較多。有人借錢買房子,但是還不起貸款。因其凈資產(chǎn)較多,又不符合申請(qǐng)破產(chǎn)的條件,因此,他們可以申請(qǐng)貸款重組。例如,屋主失業(yè),無(wú)法承擔(dān)房貸,就可以委托律師和銀行談判。銀行聽(tīng)到這樣的消息也很緊張,愿意談判。“他們可以把還款期限延長(zhǎng),利率降低,減輕屋主的壓力。”
傳統(tǒng)觀念需要改變
紐約華裔律師黃曉夫從事破產(chǎn)法律業(yè)務(wù)已經(jīng)有20多年的歷史。他說(shuō),過(guò)去華人很少學(xué)破產(chǎn)法。他原來(lái)也不準(zhǔn)備讀破產(chǎn)法,他有一位華人同學(xué),其父是位律師,勸他的兒子讀破產(chǎn)法,他受同學(xué)的影響才讀破產(chǎn)法。“我第一次去破產(chǎn)法庭,法官感到很奇怪,并說(shuō)華人都不破產(chǎn),華裔律師為何從事破產(chǎn)業(yè)務(wù)。”
美國(guó)人很現(xiàn)實(shí),如果有債無(wú)法償還,馬上申請(qǐng)破產(chǎn),重新開(kāi)始。“我在破產(chǎn)法庭看到美國(guó)人聽(tīng)到自己的破產(chǎn)申請(qǐng)批準(zhǔn)后,面露喜色。”許多華人不懂美國(guó)的破產(chǎn)法,經(jīng)常吃虧上當(dāng)。有人支付多年的債務(wù)后,實(shí)在無(wú)法承受,來(lái)到他的律師事務(wù)所。“他們這時(shí)已經(jīng)筋疲力竭,應(yīng)該當(dāng)時(shí)就申請(qǐng)破產(chǎn)。”
黃曉夫仍然記得一個(gè)令他不能理解的案件。他曾經(jīng)代一個(gè)華人打官司,法官判對(duì)方一名華人償還債務(wù)。結(jié)果那個(gè)華人輸了官司后就逃走了。“最后我們還是找到他,要求還債,因?yàn)榉煽梢酝笞匪?0年。”欠債人最后還債許多年。他不明白為何那名華人不申請(qǐng)破產(chǎn)。“中國(guó)人認(rèn)為走為上策,實(shí)際上是下策。”
他說(shuō),現(xiàn)在中國(guó)是誰(shuí)欠債誰(shuí)最牛,美國(guó)也是一樣。銀行一聽(tīng)說(shuō)要申請(qǐng)破產(chǎn),馬上愿意減價(jià)。“銀行的談判底線是50%,談得好的話可以更多。”只要一破產(chǎn),什么都沒(méi)有了,這就是優(yōu)勢(shì)。舊的法律對(duì)欠債人有利,常是一筆勾銷。新的法律一般要求5年內(nèi)還完,降低25%,如果實(shí)在沒(méi)錢,也能免掉。
許多華人為了保持自己的信用,到處借錢還債,“這就像是船沉了,把親戚朋友一塊拉下水”。在美國(guó)他們申請(qǐng)破產(chǎn)后,再向親戚朋友借錢,可以東山再起。但是,許多華人都堅(jiān)持很久,不問(wèn)律師。“這就像看病找醫(yī)生、報(bào)稅找會(huì)計(jì)師一樣,打官司一定要找律師。”
申請(qǐng)破產(chǎn)制止討債
黃曉夫說(shuō),破產(chǎn)法的權(quán)力很大,“只要申請(qǐng)一遞進(jìn)去,全部官司都要停止。”美國(guó)公司很會(huì)使用這個(gè)法律。但是,有的美國(guó)公司非常黑,利用這個(gè)法律詐騙中國(guó)公司,從中賺取暴利。
他舉例說(shuō),一家美國(guó)公司成立10家公司,從中國(guó)大陸進(jìn)貨。它們一開(kāi)始先付現(xiàn)金,獲得中國(guó)公司信任后,再付支票,結(jié)果支票跳票,然后,這些美國(guó)公司申請(qǐng)破產(chǎn)。有的中國(guó)公司找到紐約的一些華人律師,這些律師卻說(shuō)“無(wú)法追究,只能自認(rèn)倒霉”。他說(shuō),實(shí)際上他們可以去法庭提出反對(duì),將案件打開(kāi)。不久前,一家中資公司找到他,他對(duì)對(duì)方公司申請(qǐng)破產(chǎn)提出反對(duì)。“最后雙方和解,中方公司拿回600萬(wàn)元。”
他說(shuō),很多華人做生意簽署的合同對(duì)自己沒(méi)有保護(hù)。例如,租用店面時(shí),房東除了要求公司簽字外,還要求私人擔(dān)保,結(jié)果他們把自己套進(jìn)去。破產(chǎn)是一項(xiàng)很復(fù)雜的法律事務(wù)。因此,如果遇到還債困難,應(yīng)該咨詢律師,自己離破產(chǎn)還有多遠(yuǎn),是堅(jiān)持到底,還是見(jiàn)好就收。
破產(chǎn)的時(shí)機(jī)選擇也不容易,是決定生存還是死亡的大事。但是,黃曉夫反對(duì)拖到筋疲力竭才申請(qǐng)破產(chǎn)。有的華人欠下很多債務(wù),睡不著覺(jué),老是想自殺。如果是這種情況,應(yīng)該趕快申請(qǐng)破產(chǎn)。黃曉夫稱自己不是“喝第一口湯”的律師,許多華人都是在其它律師那里碰壁后,來(lái)到他的律師事務(wù)所。
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