中新網(wǎng)11月4日電　據(jù)西班牙《歐華報(bào)》報(bào)道，隨著旅西華人人數(shù)的不斷增多以及華人群體經(jīng)濟(jì)規(guī)模的快速發(fā)展，一種新興的行業(yè)——金融服務(wù)業(yè)，在華人群體內(nèi)部日益興起。

　　翻開華文報(bào)紙，在批發(fā)倉(cāng)庫(kù)，律師樓，中餐館等傳統(tǒng)廣告的老面孔中，出現(xiàn)了金融服務(wù)公司，貸款公司，融資中心，中介機(jī)構(gòu)等為廣大僑民提供貸款，保險(xiǎn)，匯兌等金融服務(wù)的新型廣告�，F(xiàn)在，越來(lái)越多的僑胞在開店和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，大多不再選擇以往向親朋好友借錢集資的老辦法，而是通過向銀行貸款來(lái)融資創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。實(shí)際上，從前幾年開始，金融服務(wù)業(yè)就已經(jīng)“隨風(fēng)潛入夜，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”般地進(jìn)入到華人的日常生活和經(jīng)營(yíng)之中，并日漸興旺發(fā)展。

　　華人金融服務(wù)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生

　　近年來(lái)，華人從事的行業(yè)越來(lái)越多，涉足的領(lǐng)域越來(lái)越廣。隨著華人事業(yè)的擴(kuò)大，所需要的資金也越來(lái)越多。就拿華人批發(fā)倉(cāng)庫(kù)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)一個(gè)規(guī)模比較小的，通常需要幾十萬(wàn)歐元，而對(duì)于那些規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)品種繁多的倉(cāng)庫(kù)來(lái)說(shuō)，其資金需要量甚至?xí)�達(dá)到幾百萬(wàn)歐元。如此巨大的資金需求量，用以往“向親戚借款”這樣的籌資模式已經(jīng)根本無(wú)法滿足其需要。由此，向?qū)嵙π酆竦你y行貸款融資就成了必由之路。

　　實(shí)際上，對(duì)于任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體來(lái)說(shuō)，在創(chuàng)業(yè)初期，其資金主要都是來(lái)源于自己的積蓄，或求助于家人、朋友。隨著生意走上正軌，形成規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展所需的巨額資金也就成為制約其發(fā)展和擴(kuò)張的瓶頸。而此時(shí)，企業(yè)也有了一定的資產(chǎn)和商業(yè)信譽(yù)，具備了向銀行借貸的條件。在這種狀況下，金融服務(wù)業(yè)便應(yīng)運(yùn)而生。旅西華人經(jīng)濟(jì)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，目前正處于這個(gè)階段。

　　旅西華人中金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展，也與其籍貫構(gòu)成的變化，以及華人群體特有的勞資模式有著密不可分的關(guān)系。

　　以前，旅西華人多以浙江溫州，青田等地的僑民為主。由于這些地方的僑民大多是親戚朋友，所以相互借錢開店并不是什么難事。

　　從九十年代末開始，中國(guó)其它省市的僑民開始大量涌入，這些人來(lái)西后，幾乎全都是舉目無(wú)親，一個(gè)人單打獨(dú)斗。對(duì)于這些人，讓其借錢開店，幾乎是不可能的。在這種情況下，貸款就成了他們創(chuàng)業(yè)的首選和及時(shí)雨。

　　由于語(yǔ)言文化等方面的原因，旅西華人已經(jīng)在當(dāng)?shù)匦纬闪艘粋�(gè)相對(duì)封閉而獨(dú)有的勞資模式，在這種模式中，老板具有絕對(duì)的主導(dǎo)權(quán)，因此工人只能無(wú)奈地接受那些不符合當(dāng)?shù)貏趧?dòng)法規(guī)的低工資和福利待遇。由于打工賺的錢只能應(yīng)付溫飽，無(wú)法給工人帶來(lái)穩(wěn)定無(wú)憂的生活，所以對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，唯有開店當(dāng)老板這一條路，才能改變自己的命運(yùn)。另外，我們背景離鄉(xiāng)，遠(yuǎn)涉重洋地來(lái)到這里謀生發(fā)展，從其出發(fā)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，幾乎都是為了淘金發(fā)財(cái)，而要實(shí)現(xiàn)這些，開店經(jīng)商是必需的選擇，打工不過是暫時(shí)的權(quán)宜之計(jì)，一有機(jī)會(huì)，大家都會(huì)躍躍欲試，而貸款投資對(duì)于一無(wú)所有的打工者來(lái)說(shuō)，是當(dāng)老板的良機(jī)。

　　有需要就有市場(chǎng)。旅西華人群體在擴(kuò)大與發(fā)展中不斷產(chǎn)生的各種需要，使華人金融服務(wù)業(yè)水到渠成般地應(yīng)運(yùn)而生。

　　華人金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀

　　現(xiàn)在旅西華人中的金融服務(wù)業(yè)處于方興未艾的起步階段，主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容除了傳統(tǒng)的匯款以外，也僅是集中在貸款和保險(xiǎn)的中介兩方面。從去年開始，在華人群體內(nèi)部，各種貸款中介機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地涌現(xiàn)。這些機(jī)構(gòu)有的是原來(lái)的華人事務(wù)所和律師樓擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，涉足金融業(yè)；有的是有識(shí)之士，瞅準(zhǔn)商機(jī)，成立專業(yè)的金融服務(wù)公司�，F(xiàn)在一些西班牙和其他國(guó)家的大銀行以及金融公司也看到了華人金融服務(wù)市場(chǎng)所蘊(yùn)含的巨大商機(jī)，紛紛推出面向華人的金融服務(wù)。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在貸款中介服務(wù)占了華人金融服務(wù)市場(chǎng)90%以上的份額。旅西華人的貸款需要呈現(xiàn)兩頭分化的局面：要么是實(shí)力雄厚的大老板幾十萬(wàn)的貸，要么就是剛起步的普通僑民兩、三萬(wàn)元的貸，而中等規(guī)模的貸款卻很少見。

　　出現(xiàn)這種狀況，一方面是，對(duì)于一些已經(jīng)事業(yè)有成的老板來(lái)說(shuō)，貸款通常是用于買高級(jí)住宅，高檔轎車以及巨額資金周轉(zhuǎn)。由于這些人已經(jīng)有一些產(chǎn)業(yè)可以作為抵押，所以他們的貸款成功率很高。以前，華人老板尤其是一些頗具實(shí)力的老板，在買房和周轉(zhuǎn)資金上，是不傾向于貸款的，往往喜歡一次性現(xiàn)金支出，而現(xiàn)在考慮到稅收和公司財(cái)務(wù)管理上的原因，這部分老板已改變了觀念，選擇貸款和分期支付。

　　另一方面，對(duì)于那些剛剛創(chuàng)業(yè)的打工者來(lái)說(shuō)，他們的貸款數(shù)額通常是很低的，一般不超過五萬(wàn)歐元，主要是用于投資創(chuàng)業(yè)。這種低額的貸款，除了由于打工者在資產(chǎn)擔(dān)保和信譽(yù)度上不如老板，無(wú)法貸到更多的錢以外，還與其通常是選擇那些投資少，見效快的小店有關(guān)。

　　鑒于兩極分化的現(xiàn)狀，華人金融服務(wù)業(yè)的構(gòu)成也分成兩部分：那些西班牙當(dāng)?shù)氐拇筱y行和金融公司一般以華人大老板為服務(wù)對(duì)象，而那些要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的打工者通常是華人貸款和中介機(jī)構(gòu)的吸引對(duì)象。在顧客數(shù)量上，后者要明顯高于前者，成為華人金融服務(wù)市場(chǎng)的主要客戶。而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大多是通過收取貸款額度4%到8%的手續(xù)費(fèi)來(lái)獲得盈利。

　　除了貸款中介以外，許多華人金融服務(wù)業(yè)的機(jī)構(gòu)也開展了各種保險(xiǎn)的代理和中介服務(wù)。與貸款業(yè)務(wù)相比，針對(duì)華人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量是很小的。目前除了貸款與保險(xiǎn)中介服務(wù)以外，旅西華人的金融服務(wù)業(yè)里幾乎沒有開展其他業(yè)務(wù)。

　　存在的問題

　　由于華人金融服務(wù)業(yè)處于剛剛起步發(fā)展階段，所以還存在許多問題。如種類單一，缺乏專業(yè)人才，涉及面不廣等等。目前對(duì)于一些已經(jīng)成規(guī)模的服務(wù)來(lái)說(shuō)，一個(gè)最突出的問題就是不規(guī)范。

　　實(shí)際上，現(xiàn)在華人金融服務(wù)業(yè)的主要業(yè)務(wù)——“貸款中介”的興旺，是由于華人群體因語(yǔ)言文化上的原因與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)隔絕所造成的。對(duì)于每個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放貸款是其最基本的業(yè)務(wù)，排除語(yǔ)言和專業(yè)等方面的原因來(lái)看，申請(qǐng)貸款是不需要中介的。只要符合銀行的放貸條件，任何人都可以直接申請(qǐng)貸款的。而旅西華人恰恰由于語(yǔ)言的原因而無(wú)法了解并做到這一點(diǎn)。所以貸款中介很大程度上是由此而生。因?yàn)椴涣私�，甚至是無(wú)知，就為一些不規(guī)范或是不道德的行為提供了可乘之機(jī)。

　　一些人看到了華人的這種先天不足，不管有沒有資質(zhì)，也不管手段是否合法，為了賺錢，就競(jìng)相展開了貸款中介。由此，各種街頭貸款廣告滿天飛，亂用當(dāng)事人資料，損害客戶利益的狀況層出不窮。更有甚者，與銀行內(nèi)的工作人員相勾結(jié)，故意抬高貸款門檻，肆意要價(jià)，坑害同胞。往往自己到銀行按普通條件就能辦成的貸款，到這些中介那里就要多交手續(xù)費(fèi)，多忍受苛刻條件，否則就不貸給你。由此形成了貸款上對(duì)華人的歧視。許多僑胞都反映遇到過這種情況，這是當(dāng)前急需解決的問題。

　　發(fā)展前景

　　金融服務(wù)業(yè)的內(nèi)容是廣泛的，除了匯款，貸款，保險(xiǎn)中介以外，還有個(gè)人理財(cái)、證券中介、典當(dāng)、信托服務(wù)等等許多內(nèi)容。隨著旅西華人實(shí)力的增強(qiáng)，現(xiàn)在許多僑民已經(jīng)開始有了對(duì)證券投資和個(gè)人理財(cái)?shù)绕渌�一些金融服�?wù)的需要，而在這些方面，對(duì)旅西華人來(lái)說(shuō)，幾乎都是空白，無(wú)人涉足�？梢娐梦魅A人的金融服務(wù)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。而這些需要與空間也為旅西華人開拓新的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，進(jìn)行行業(yè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。

　　在美國(guó)，東南亞等海外華人聚集和發(fā)展比較好的地方，已經(jīng)出現(xiàn)了華人銀行，專門為當(dāng)?shù)氐暮Ｍ馊A人提供金融服務(wù)�？梢哉f(shuō)，這也是旅西華人金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向。