誰著急改革？
今年5月底，中國銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生透露了郵政銀行獲批的消息。
此前，銀監(jiān)會(huì)的表態(tài)可謂“聲聲急”：4月，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，要及時(shí)啟動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革；更早前的1月份，劉明康還曾說，要加快郵政儲(chǔ)蓄銀行批復(fù)。銀監(jiān)會(huì)還在今年4月成立監(jiān)管四部，其重要職責(zé)就是對郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，積極推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建。
而頗有意味的是，國家郵政局作為改革主體對此卻一直較為低調(diào)�！斑@實(shí)際上是一場監(jiān)管者主導(dǎo)的改革�！鄙轿鬣]政儲(chǔ)匯局的一位人士這樣對本刊分析。
目前郵政銀行方案見于今年2月13日國務(wù)院辦公廳印發(fā)《國家郵政局主要職責(zé)、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》。該規(guī)定的核心是在“政企分開”，原郵政系統(tǒng)內(nèi)部的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門與監(jiān)管部門分離，組建自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧中國郵政集團(tuán)公司，在原郵政儲(chǔ)匯局基礎(chǔ)上成立郵政銀行，并由郵政集團(tuán)公司控股。
至此，整個(gè)郵政體系開始向市場化過渡，原郵政儲(chǔ)蓄逐步走向“商業(yè)銀行”，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)將分賬核算，獨(dú)立經(jīng)營，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也將其納入到銀行監(jiān)管體系。
“納入銀行監(jiān)管體系意味著原郵政系統(tǒng)對于郵政儲(chǔ)蓄的控制力削弱，基本上失去了對于郵政儲(chǔ)蓄的部門領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，而只能通過股東權(quán)力來施加影響。”賽迪顧問高級分析師何奇峰對本刊說。 圍繞著郵政金融業(yè)務(wù)改革，各部門之間的博弈一直非常微妙，受制于郵政體制改革滯后，郵政儲(chǔ)蓄改革逐步形成了“主體不積極，主導(dǎo)很焦急”的局面。
事實(shí)上，這種權(quán)力博弈也間接導(dǎo)致了郵政儲(chǔ)蓄改革進(jìn)程的滯后。根據(jù)原央行研究局一位人士對本刊介紹，1992年、1997年、1998年、1999年，央行曾數(shù)次提出郵政儲(chǔ)蓄改革方案，但種種原因下均未成行。其中， 1997年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，央行首次提出組建郵政銀行。
1998年，北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授黃秀清受國家郵政局之托，進(jìn)行了郵儲(chǔ)市場化的課題研究。黃對本刊回憶說：“當(dāng)時(shí)全世界的郵政都在改革，德國、荷蘭、日本等國家都推出了郵政儲(chǔ)蓄市場化方案。我們借鑒之后，提出了包括徹底市場化及漸變式市場化等改革方案在內(nèi)的研究報(bào)告�！�
最終，那一輪的郵儲(chǔ)改革也胎死腹中。那么，當(dāng)時(shí)央行為何頻頻提出改革方案？而郵電大學(xué)的市場化方案又因何未能實(shí)施？“這是由郵政儲(chǔ)蓄的出身背景決定的�！痹胄醒芯烤秩耸繉Ρ究Q。他回憶，1986年3月，央行希望回籠資金，緩解通貨膨脹，遂借助郵政網(wǎng)絡(luò)籌措資金。作為回報(bào)，央行付給中國郵政遠(yuǎn)高于儲(chǔ)戶存款利率的轉(zhuǎn)存利息。
由于高額轉(zhuǎn)存利差，郵政系統(tǒng)坐享其利。形成“靠網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)，靠轉(zhuǎn)存款吃飯”，即便是1996年至2002年，央行連續(xù)8次降息，郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存利率仍遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行交存央行的準(zhǔn)備金利率——僅2002年，央行向郵政儲(chǔ)蓄就支付了180億元的轉(zhuǎn)存利息。
郵政系統(tǒng)的確非常依賴郵儲(chǔ)收入，“上世紀(jì)90年代末，郵(政)電(信)分家后，郵政儲(chǔ)蓄占到整個(gè)郵政系統(tǒng)收入的三分之一，有些地區(qū)甚至占到六成以上。2005年，郵儲(chǔ)收入在整個(gè)郵政收入中的比例超過50%。所有業(yè)務(wù)中，郵政儲(chǔ)蓄最能獲利�！秉S秀清說。
由于不堪重負(fù)，央行甚至總結(jié)出郵政儲(chǔ)蓄的“三宗罪”：利率傾斜政策導(dǎo)致強(qiáng)勁的利益驅(qū)動(dòng)，郵政存款每年都在瘋長，央行則因此背上了沉重的負(fù)擔(dān)；郵政儲(chǔ)蓄的巨大規(guī)模正越來越多地對貨幣政策效用的發(fā)揮產(chǎn)生干擾；郵政儲(chǔ)蓄65%的存款來自農(nóng)村，僅有35%來自城市，正成為農(nóng)村金融的“抽血機(jī)”。
隨后，2003年，央行痛下決心，自該年8月始實(shí)行新老存款劃段，郵政新增儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存中國人民銀行的部分，年利率降低為1.89%；8月前的仍按4.131%利率獲息。
2005年初，《郵政體制改革方案》又規(guī)定，郵儲(chǔ)的“老存款”按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年轉(zhuǎn)出�！袄洗婵睢敝膏]政儲(chǔ)蓄在2003年8月以前轉(zhuǎn)存在央行的存款，規(guī)模約為8290億。
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