銀行的一時(shí)疏忽，儲(chǔ)戶(hù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的無(wú)知，都可能導(dǎo)致信用卡客戶(hù)的資金損失。一儲(chǔ)戶(hù)不知卡折并用但密碼相對(duì)獨(dú)立，存折密碼修改后，賬戶(hù)上12萬(wàn)資金被人用銀行卡和原密碼盜走。那么，客戶(hù)的損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？銀行是否擔(dān)責(zé)？
江蘇鎮(zhèn)江一儲(chǔ)戶(hù)在銀行辦理了卡折并用儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)后，銀行未告知儲(chǔ)蓄卡與存折取款密碼相對(duì)獨(dú)立。后來(lái)儲(chǔ)戶(hù)密碼泄露后，為保證賬戶(hù)資金安全申請(qǐng)銀行修改密碼，銀行為儲(chǔ)戶(hù)僅僅辦理了存折密碼修改。但在存折密碼修改后，賬戶(hù)上的錢(qián)被人用儲(chǔ)蓄卡和原密碼盜取了12萬(wàn)。6月25日，江蘇省鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院終審判決：銀行對(duì)儲(chǔ)蓄卡與存折取款密碼相對(duì)獨(dú)立未對(duì)儲(chǔ)戶(hù)盡說(shuō)明義務(wù)，賠償儲(chǔ)戶(hù)損失4.8萬(wàn)元。其余損失由儲(chǔ)戶(hù)自行承擔(dān)。
密碼修改后儲(chǔ)戶(hù)資金蒸發(fā)12萬(wàn)
在丹陽(yáng)支行為胡麗莎修改了取款密碼不久，其賬戶(hù)上的12萬(wàn)余元被他人用胡麗莎的儲(chǔ)蓄卡，通過(guò)異地建設(shè)銀行柜面及自動(dòng)取款機(jī)分4次取走。
2005年3月7日，為了和一外地新客戶(hù)結(jié)算方便，江蘇省丹陽(yáng)市的個(gè)體工商戶(hù)胡麗莎與一新客戶(hù)商議在銀行申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)辦理卡折并用的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。當(dāng)天上午10時(shí)33分左右，胡麗莎與該客戶(hù)一起到中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司丹陽(yáng)支行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)丹陽(yáng)支行)轄下的四牌樓分理處，申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)并存款540元，開(kāi)戶(hù)名胡麗莎，賬號(hào)：1306549980110026011，支取方式為憑密碼支取，其密碼由客戶(hù)代為設(shè)定。
丹陽(yáng)支行當(dāng)即為胡麗莎辦理了卡折并用的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并將存折及相應(yīng)的儲(chǔ)蓄卡交給胡麗莎。不知道是工作人員疏忽還是出于其他什么原因，銀行沒(méi)有按照常規(guī)和胡麗莎簽訂書(shū)面的申領(lǐng)儲(chǔ)蓄卡協(xié)議�？ㄕ坜k好后，新客戶(hù)隨手拿起看了看卡折，并抄下了銀行卡的賬號(hào)。
同日中午，胡麗莎將12萬(wàn)元現(xiàn)金存入該賬號(hào)。這時(shí)，胡麗莎突然想起上午設(shè)置取款密碼時(shí)，新客戶(hù)的可疑舉動(dòng)，所以她在辦理存款的同時(shí)，向丹陽(yáng)支行申請(qǐng)修改密碼。同日12時(shí)23分左右，丹陽(yáng)支行為胡麗莎的存折修改了取款密碼。
存折的密碼修改了，胡麗莎以為資金安全了。
在丹陽(yáng)支行為胡麗莎修改了取款密碼不久，其賬戶(hù)上的12萬(wàn)余元被他人用胡麗莎的儲(chǔ)蓄卡，通過(guò)異地建設(shè)銀行柜面及自動(dòng)取款機(jī)分4次取走。
事發(fā)后，胡麗莎才發(fā)現(xiàn)相關(guān)儲(chǔ)蓄卡已經(jīng)被客戶(hù)掉包，估計(jì)就是那個(gè)新客戶(hù)在抄銀行卡賬號(hào)時(shí)，使用障眼法和掉包計(jì)把銀行卡換走了。取款人使用的取款密碼是胡麗莎初開(kāi)戶(hù)時(shí)設(shè)置的密碼。
胡麗莎隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案�？墒�，此案經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹楹螅恢蔽从薪Y(jié)果。
起訴銀行對(duì)存款被盜擔(dān)全責(zé)
胡麗莎認(rèn)為自己卡上的錢(qián)被盜取，是銀行沒(méi)有盡到責(zé)任。她認(rèn)為銀行應(yīng)對(duì)其12萬(wàn)余元存款被他人取走承擔(dān)全部責(zé)任。
胡麗莎認(rèn)為，明明自己申請(qǐng)修改了賬戶(hù)的密碼，那個(gè)客戶(hù)又是怎么用老密碼取款的呢？
她經(jīng)過(guò)了解得知，那個(gè)卡的密碼，銀行方面根本就沒(méi)有修改。
胡麗莎認(rèn)為自己卡上的錢(qián)被盜取，是銀行沒(méi)有盡到責(zé)任。她認(rèn)為銀行應(yīng)對(duì)其12萬(wàn)余元存款被他人取走承擔(dān)全部責(zé)任。
2006年12月，胡麗莎向丹陽(yáng)市人民法院起訴，要求丹陽(yáng)支行賠償其經(jīng)濟(jì)損失12萬(wàn)余元。
丹陽(yáng)市人民法院經(jīng)過(guò)開(kāi)庭審理認(rèn)為，胡麗莎在丹陽(yáng)支行處開(kāi)立卡折并用的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)后，雙方之間的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系即依法有效存在。儲(chǔ)蓄卡是一種取款工具，對(duì)儲(chǔ)蓄卡設(shè)置取款密碼只是一種附加的安全措施，作為合法持有人的胡麗莎應(yīng)當(dāng)妥善保管儲(chǔ)蓄卡和取款密碼。胡麗莎在申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)時(shí)由他人代設(shè)密碼，此后又未妥善保管好儲(chǔ)蓄卡，致使儲(chǔ)蓄卡被掉包，取款密碼被他人知曉，從而造成存款損失，胡麗莎應(yīng)自行承擔(dān)主要責(zé)任。丹陽(yáng)支行在向胡麗莎發(fā)放儲(chǔ)蓄卡時(shí)未與胡麗莎簽訂書(shū)面的申領(lǐng)合約，也未告知胡麗莎儲(chǔ)蓄卡密碼的設(shè)置和修改特點(diǎn)，并且在胡麗莎存入大額款項(xiàng)并申請(qǐng)修改存款賬戶(hù)取款密碼的情況下，又未對(duì)存折和儲(chǔ)蓄卡取款密碼設(shè)置和修改特點(diǎn)盡到說(shuō)明或提示義務(wù)，導(dǎo)致胡麗莎不知曉?xún)?chǔ)蓄卡與存折取款密碼相對(duì)獨(dú)立的特點(diǎn)，亦不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄卡被掉包而采取措施防止存款被盜取，對(duì)此丹陽(yáng)支行應(yīng)承擔(dān)次要的賠償責(zé)任。
法院對(duì)胡麗莎要求丹陽(yáng)支行賠償損失12萬(wàn)余元的訴訟請(qǐng)求中4.8萬(wàn)元的部分予以支持，超出部分則不予支持。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第三十九條第一款、第一百零七條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百二十八條之規(guī)定判決：
一、丹陽(yáng)支行應(yīng)賠償胡麗莎存款損失4.8萬(wàn)元，此款由丹陽(yáng)支行于本判決生效后十日內(nèi)給付胡麗莎。
二、駁回胡麗莎的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)3910元，其他訴訟費(fèi)1400元，合計(jì)5310元，由胡麗莎負(fù)擔(dān)3186元，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司丹陽(yáng)支行負(fù)擔(dān)2124元。
終審判決儲(chǔ)戶(hù)銀行都要買(mǎi)單
2007年6月25日，鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院作出終審判決：駁回上訴，維持原判決。二審案件受理費(fèi)5310元，由丹陽(yáng)支行負(fù)擔(dān)。
判決下達(dá)后，丹陽(yáng)支行不服判決，于2007年5月9日向鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院提起上訴。其上訴理由認(rèn)為：胡麗莎12萬(wàn)余元的存款被他人取走，是由于其未能保管好儲(chǔ)蓄卡及取款密碼造成的；原審法院認(rèn)定丹陽(yáng)支行未履行對(duì)存折和儲(chǔ)蓄卡密碼的設(shè)置和修改的告知義務(wù)，缺乏法律上的依據(jù)；胡麗莎在申請(qǐng)修改密碼時(shí)，僅選擇了賬號(hào)的內(nèi)容，而未選擇儲(chǔ)蓄卡的內(nèi)容，這說(shuō)明胡麗莎是明知存折和儲(chǔ)蓄卡的密碼是相對(duì)獨(dú)立的。因此認(rèn)為胡麗莎12萬(wàn)余元存款被他人取走，胡麗莎自己應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。請(qǐng)求二審法院依法對(duì)原審判決予以改判，駁回胡麗莎的一審全部訴訟請(qǐng)求。
二審?fù)徶�，胡麗莎答辯稱(chēng)：其申請(qǐng)修改的是1306549980110026011賬號(hào)密碼，修改密碼后，該賬戶(hù)上的錢(qián)就不能憑修改前的密碼支取。而事實(shí)上，胡麗莎的12萬(wàn)余元的存款是在其申請(qǐng)修改密碼后被他人憑借修改前的舊密碼取走的；她當(dāng)初在設(shè)立密碼時(shí)僅設(shè)立了一個(gè)密碼，在申請(qǐng)修改密碼時(shí)，丹陽(yáng)支行并未告知其必須同時(shí)修改兩處密碼，才能保障交易的安全；胡麗莎還認(rèn)為修改密碼類(lèi)似存折申請(qǐng)掛失，銀行應(yīng)對(duì)整個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行止付處理，但事實(shí)上丹陽(yáng)支行并未作賬戶(hù)的止付處理。因此胡麗莎認(rèn)為丹陽(yáng)支行應(yīng)對(duì)其12萬(wàn)余元存款被他人取走承擔(dān)全部責(zé)任。她請(qǐng)求二審法院依法對(duì)原審判決予以改判。
鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，胡麗莎與丹陽(yáng)支行雙方之間的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系依法有效。
丹陽(yáng)支行為胡麗莎辦理的卡折并用儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，具有儲(chǔ)蓄卡取款密碼與存折取款密碼相對(duì)獨(dú)立、客戶(hù)在申請(qǐng)修改存折取款密碼時(shí)所對(duì)應(yīng)儲(chǔ)蓄卡的取款密碼并不當(dāng)然隨之作相應(yīng)修改的特點(diǎn)。由于丹陽(yáng)支行在胡麗莎申請(qǐng)辦理開(kāi)戶(hù)和修改密碼業(yè)務(wù)時(shí)，未告知胡麗莎該卡折并用儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的密碼設(shè)置特點(diǎn)，并且在胡麗莎存入大額款項(xiàng)并申請(qǐng)修改存款賬戶(hù)取款密碼的情況下，又未對(duì)存折和儲(chǔ)蓄卡取款密碼設(shè)置和修改特點(diǎn)盡到說(shuō)明或提示義務(wù)，導(dǎo)致胡麗莎不知曉?xún)?chǔ)蓄卡與存折取款密碼相對(duì)獨(dú)立的特點(diǎn)，亦不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄卡被掉包而采取措施防止存款被盜取，對(duì)此丹陽(yáng)支行應(yīng)對(duì)胡麗莎12萬(wàn)余元存款被他人盜取的損失承擔(dān)次要的賠償責(zé)任。
胡麗莎作為儲(chǔ)蓄卡合法持有人，應(yīng)當(dāng)妥善保管儲(chǔ)蓄卡和取款密碼。由于胡麗莎在申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)時(shí)由他人代設(shè)儲(chǔ)蓄卡密碼，此后又未妥善保管好儲(chǔ)蓄卡，致使儲(chǔ)蓄卡被他人掉包，卡上12萬(wàn)余元存款被他人盜取，對(duì)其損失，胡麗莎應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。丹陽(yáng)支行的上訴理由，法院不予采納。
2007年6月25日，鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院作出終審判決：駁回上訴，維持原判決。二審案件受理費(fèi)5310元，由丹陽(yáng)支行負(fù)擔(dān)。
怎樣安全使用信用卡
切勿將個(gè)人信息資料輕易交予他人，不要輕易向任何人提供卡號(hào)、密碼等信息資料，銀行工作人員絕不會(huì)索要客戶(hù)密碼。
不要在網(wǎng)上隨意填寫(xiě)個(gè)人重要資料，防止不法分子利用填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷等手段來(lái)騙取客戶(hù)相關(guān)資料。要養(yǎng)成定期對(duì)賬的好習(xí)慣，一旦發(fā)現(xiàn)賬款不符和來(lái)歷不明的項(xiàng)目要及時(shí)查詢(xún)。
特別提醒持卡者，在操作過(guò)程中如果遇到問(wèn)題，不要輕易接受陌生人的幫助，尤其不要泄露你的密碼。
若發(fā)現(xiàn)信用卡遺失、被盜竊時(shí)，應(yīng)立即通知發(fā)卡銀行，及時(shí)凍結(jié)卡內(nèi)的資金。
無(wú)論進(jìn)行何種交易，一定要注意身后有無(wú)陌生人，輸密碼時(shí)盡量用左手遮擋，動(dòng)作要快，以防止密碼被人窺視。密碼最好設(shè)置得復(fù)雜一點(diǎn)，不使用銀行提供的初始密碼，最好不要用生日等易被猜到的數(shù)字。同時(shí)還要注意機(jī)器設(shè)備是否有異常，是否有可疑附加物等，盡量不要在路邊光線昏暗的自動(dòng)取款機(jī)上操作，不在網(wǎng)吧或單位的電腦上進(jìn)行任何交易。不要隨意丟掉ATM機(jī)等機(jī)器設(shè)備吐出的回單。不要將銀行卡與密碼資料和身份證放在一起，以避免一旦信用卡遺失而遭他人冒用。信用卡不要輕易借給別人，如非要出借，回來(lái)后也要將密碼改掉。
在ATM機(jī)上提款或在商場(chǎng)POS機(jī)上刷卡消費(fèi)時(shí)，凡發(fā)現(xiàn)機(jī)器設(shè)備出入口有可疑裝置，要及時(shí)向銀行和公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以防不法分子利用上面的信息制作偽卡。
此外申請(qǐng)銀行賬戶(hù)短信通知服務(wù)也是一種比較積極的保護(hù)方法。在使用銀行卡遇到故障時(shí)，不要急于離開(kāi)，如果是正常吞卡，機(jī)器會(huì)打出吞卡憑條，持卡人可持憑條到銀行取回銀行卡。(佳木 江南）
