中新網(wǎng)11月14日電 據(jù)《北京日?qǐng)?bào)》報(bào)道，中國人民銀行營業(yè)管理部一份最新調(diào)研報(bào)告顯示，目前北京地區(qū)15家中資商業(yè)銀行全部開辦了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，包括人民幣理財(cái)和外幣理財(cái)業(yè)務(wù)。而到今年9月末，15家中資銀行銷售的人民幣理財(cái)產(chǎn)品共募集資金114億元，美元和港幣理財(cái)產(chǎn)品募集資金分別為36億美元和10億港幣，合計(jì)總量超過400億元。

　　股份制銀行唱主角

　　據(jù)悉，央行營業(yè)管理部剛剛完成的《關(guān)于北京地區(qū)中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告》中的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，工、農(nóng)、中、建4大國有商業(yè)銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中僅占16.35%的份額，而83.65%的人民幣理財(cái)產(chǎn)品出自11家股份制商業(yè)銀行。

　　相反，從人民幣存款的市場(chǎng)份額看，國有4大行中占67%，而11家股份制份額僅為33%。央行營管部這份報(bào)告分析，正是這種情況迫使股份制商業(yè)銀行通過理財(cái)產(chǎn)品等途徑擴(kuò)大人民幣資金來源。這導(dǎo)致人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，各家股份制商業(yè)銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳與銷售上都加大了力度。

　　相比之下，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在外匯存款方面差距不大。報(bào)告中說，截至8月末，二者在中資商業(yè)銀行外匯存款中的份額分別為56.6%、43.4%，外匯理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也相對(duì)緩和。

　　短期理財(cái)產(chǎn)品俏銷

　　央行營管部報(bào)告顯示，目前北京市面上各家銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一年期以下的產(chǎn)品占到了90%。而在外匯理財(cái)產(chǎn)品中，主要也是1至3年期的產(chǎn)品。

　　今年7月，央行就人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了改革，這對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，尤其是外匯理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的影響。報(bào)告說，匯率調(diào)整后，結(jié)匯量激增導(dǎo)致外匯理財(cái)產(chǎn)品銷售受到較大沖擊。以某銀行的數(shù)字為例，改革后該行日均結(jié)匯量為5000萬美元，比改革前增加2000萬美元；外幣儲(chǔ)蓄存款日均減少1182萬美元，而改革前是凈增加9000萬美元。

　　報(bào)告分析說，匯率形成機(jī)制改革后，客戶對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資有短期化的趨勢(shì)，以規(guī)避和防范匯率風(fēng)險(xiǎn)。適應(yīng)客戶需求的這種變化，各商業(yè)銀行也加大了短期性外匯理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)。

　　四大問題亟待注意

　　理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)紅火的同時(shí)，也引起了金融監(jiān)管層的密切關(guān)注。央行營業(yè)管理部報(bào)告說，當(dāng)前中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在四大問題。一是理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，相關(guān)法律法規(guī)不完善。二是理財(cái)產(chǎn)品單一，同質(zhì)性強(qiáng)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收益率走低。三是銀行缺少理財(cái)方面的專業(yè)人才和客戶經(jīng)理。四是理財(cái)產(chǎn)品的營銷宣傳存在不實(shí)之處，有的片面宣傳高收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　破解市場(chǎng)監(jiān)管難題

　　央行營業(yè)管理部報(bào)告認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)，需要規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境和金融環(huán)境。無序的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將造成金融機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售直接面向普通民眾，在中國目前的金融環(huán)境下，普通民眾對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)還較為薄弱，容易被理財(cái)產(chǎn)品所宣傳的高收益率所吸引，而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在。而報(bào)告指出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在政策性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)及客戶違約與法律風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)于投資者來說，明白理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。報(bào)告強(qiáng)調(diào)，應(yīng)嚴(yán)格要求各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中做到完全的風(fēng)險(xiǎn)提示，要求客戶經(jīng)理在銷售前向投資者完整地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。(耿彩琴）