“如果當(dāng)初不聽信‘租機(jī)套現(xiàn)’的宣傳，就不會欠下這么多錢了。”幾個月來，每天凌晨，舒政(化名)都會收到催債人的電話，成了揮之不去的夢魘，看著手機(jī)屏幕上的上萬元欠款數(shù)字，他懊悔不已。

　　時下，一些網(wǎng)絡(luò)平臺興起一種“租機(jī)套現(xiàn)”套路，貸款中介誘導(dǎo)用戶在平臺租借手機(jī)，到手后套現(xiàn)放款。用戶雖不用直接向中介支付高額利息，但所得款項遠(yuǎn)低于設(shè)備價值，還需承擔(dān)高額租金和“買斷費”，實際的年化利率普遍超高。

　　“租機(jī)貸”是如何借電子產(chǎn)品租賃之名、行變相高利貸之實的？記者對其背后的運作機(jī)制和手段進(jìn)行了調(diào)查。

　　“租機(jī)變現(xiàn)”操作簡便

　　一段時間以來，浙江杭州青年王利(化名)的手機(jī)每天會涌入上百條催債短信。從2023年開始，他在30多個平臺租借了40多部手機(jī)，套現(xiàn)20萬余元，目前卻欠下近50萬元的債務(wù)。

　　2023年11月，王利在為如何填補(bǔ)自己的網(wǎng)貸窟窿而發(fā)愁時，一通推銷電話打了進(jìn)來。一名自稱中介的男子稱“有內(nèi)部渠道，能夠租機(jī)變現(xiàn)”，勸說他在租賃平臺高價租下手機(jī)，轉(zhuǎn)賣給中介套現(xiàn)，既能償還網(wǎng)貸，又無需支付首付。

　　這個看似能“解燃眉之急”的操作，實則是精心設(shè)計的陷阱。王利初試嘗到甜頭后，中介不斷慫恿他“以租養(yǎng)貸”。那段時間，他在一些平臺租下40余部手機(jī)，每部手機(jī)實際套現(xiàn)四五千元，但總欠款卻累積到60萬元。如今，幫助他套現(xiàn)的中介消失得無影無蹤，而他仍欠租機(jī)平臺50多萬元，遭到催債人員定時定點電話催討。

　　“租機(jī)套現(xiàn)”是如何操作變現(xiàn)的？今年3月，記者以“急需資金周轉(zhuǎn)”為由，接觸到多名租機(jī)中介。

　　一位姓張的中介稱，只要芝麻信用分達(dá)到600分以上，就能輕松開啟租機(jī)流程，“無需查看征信記錄，操作簡便，僅用3-5分鐘即可完成。今日審核通過，回收商即刻轉(zhuǎn)賬”。

　　該中介還向租機(jī)者傳授應(yīng)對平臺詢問的技巧：若平臺問及租賃用途，就稱個人使用，切勿提及套現(xiàn)意圖；當(dāng)被問及還款能力時，只需簡單回答“好”。

　　他介紹后續(xù)流程時說：“手機(jī)送到你手上后不要拆封，我會安排快遞員上門取件。快遞員到達(dá)時，你開啟視頻通話，收件后就可將款項返還給你。”

　　首期租金1元成誘餌

　　在一位張姓中介指引下，記者進(jìn)入支付寶內(nèi)某租機(jī)小程序。以一款256G的蘋果手機(jī)為例，小程序顯示，該款手機(jī)租期1年，首月租金僅1元，但從第二個月起，連續(xù)11個月，每月需支付約420元租金。由于中介要將這部手機(jī)轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)，租機(jī)者無法在租期結(jié)束后返還手機(jī)，還需在第12個月支付一筆近7500元的“買斷費”，最終支付總金額高達(dá)1.2萬元。

　　支付寶《租享行業(yè)管理規(guī)范》規(guī)定，租期大于90天為長租，長租商品年總租金加轉(zhuǎn)銷售金額不超過商品官網(wǎng)價格的130%。這款手機(jī)的價格已超出該規(guī)定10%。

　　該機(jī)型目前市場售價約為8500元，張姓中介僅返還6500元作為“套現(xiàn)款項”，在這一環(huán)節(jié)至少獲利2000元。

　　舒政就是這樣落入套路陷阱。今年年初，他有一筆兩萬元網(wǎng)貸逾期，情急之下，他在社交平臺上刷到一則“新型貸款”廣告——“租機(jī)套現(xiàn)，不用征信”。他按照貸款中介指引，在某平臺“零押金”租下了一臺蘋果手機(jī)，寄到中介處后，對方向他轉(zhuǎn)賬6500元。但最終他需要向租機(jī)平臺還款1.2萬元。

　　“首期1元是引你上套的誘餌。”同樣深陷租機(jī)債務(wù)的張薇(化名)講述，她此前在中介勸說下，租借了一部手機(jī)，套現(xiàn)5000元，目前總還款額高達(dá)1.45萬元，實際年化利率達(dá)到190%，遠(yuǎn)超法定的民間借貸利率。

　　更令她難受的是，“租機(jī)套現(xiàn)”后，債主是租機(jī)平臺，很難協(xié)商減免費用。完成交易后，中介就失聯(lián)了，最終債務(wù)壓力落到借貸人身上。

　　剎住“馬甲”現(xiàn)金貸

　　年化利率超高的“租機(jī)套現(xiàn)”已涉嫌高利貸。北京金融法院審判第一庭法官耿瑗表示，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

　　值得警醒的是，盡管多名中介稱租機(jī)需要各種審核，但多數(shù)平臺只需提交芝麻信用等驗證，無需征信報告。還有一些平臺雖宣稱考察信用分，卻無法限制同一用戶跨平臺重復(fù)租機(jī)行為。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，租機(jī)平臺與中介結(jié)成利益同盟，借“信用租賃”的合規(guī)名義規(guī)避金融監(jiān)管，而消費者維權(quán)意識薄弱，給這些不法“租機(jī)貸”以可乘之機(jī)。

　　早在2018年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)了《關(guān)于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強(qiáng)監(jiān)管的函》，指出“部分平臺通過手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開展‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)，坑害金融消費者”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組指出，在各類“馬甲”現(xiàn)金貸平臺中，以手機(jī)回租形式放貸的平臺最為猖獗，數(shù)量超100個，注冊客戶數(shù)百萬人，大多將目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。

　　“職業(yè)放貸人的貸款合同應(yīng)認(rèn)定為無效。”耿瑗表示，最高人民法院《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》中提到，未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為職業(yè)放貸人。

　　中青報·中青網(wǎng)見習(xí)記者 劉胤衡 記者 王雪兒 來源：中國青年報

　　2025年04月01日 07版